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改革未有窮期

簡單再說說改革未有窮期。2012年1月，十八大前，召開了第四次全國金融工作會議，布置了八項工作，提高更多優(yōu)質(zhì)金融服務，深化金融機構(gòu)改革，加強改進金融監(jiān)管，防范化解地方政府債務風險，加強資本市場保險市場建設，完善金融宏觀調(diào)控體系，擴大金融對外開放，加強金融基礎建設。

我覺得在這個過程中，銀行在下一步改革是的過程，還是要加快自己的轉(zhuǎn)型發(fā)展，現(xiàn)在一說轉(zhuǎn)型，好多朋友把銀行的轉(zhuǎn)型理解為從實體性的，過去大量的營業(yè)網(wǎng)點性的，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，這可以理解為渠道的轉(zhuǎn)型。實際上轉(zhuǎn)型的任務是很多的，如果說過去的成功在于轉(zhuǎn)型，今后的繼續(xù)發(fā)展也要在于轉(zhuǎn)型，比如說資產(chǎn)結(jié)構(gòu)要進一步調(diào)整，盈利結(jié)構(gòu)要進一步調(diào)整，自己的渠道也要調(diào)整轉(zhuǎn)型。

比如說資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這里只說一個，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，五大行在2014年的時候，占比重是61%多，后來下降到金融危機總低的40%多，我們認為這是個好的調(diào)整趨勢，但是這兩年又上來，54%。我認為這個深層次的反映了中國的資本市場發(fā)育還是不夠，直接融資還是不多，還是間接融資，靠銀行貸款?，F(xiàn)在銀行一年貸款的增加量，相當于九十年代，十年貸款總量之和還要多。所以信貸資產(chǎn)的占比，總資產(chǎn)在擴大，但是占比在提高，說明漲的比較快。從全世界的比較來看，我們五大行的信貸資產(chǎn)的占比和世界上比較著名的美國銀行、富國銀行、匯豐、花旗等等去比，我們僅僅低于西班牙的桑坦德，他是60%，其他的銀行信貸占比明顯比我們低。這一條，我覺得我們資產(chǎn)轉(zhuǎn)型調(diào)整的任務還是很重的。

盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我沒有找到1995年那時候五大行的數(shù)據(jù)，所以我拿了共行一家的數(shù)據(jù)，1995年的時候，到2015年，五大行信貸利差收入大概占68%，到現(xiàn)在大概是60%。我這里說說手續(xù)費、傭金收入的問題，我還沒說呢，大家怎么都笑了。摩根大通42.23%，法國農(nóng)行29.23%，匯豐最低，24.45%，也比現(xiàn)在中國的19%要高。

銀行的收入結(jié)構(gòu)，我覺得下一步還會發(fā)生變化，有的時候我們過去經(jīng)常有句老話，經(jīng)常批評銀行，中國的銀行只會靠存貸利差吃飯，后來這個話批評好像不大對，收費多了就是亂收費。實際上我覺得關(guān)鍵是你有沒有提高與收費有關(guān)的相應的銀行服務，服務必須有服務的內(nèi)容，這些內(nèi)容應該是可記載，可檢查的，收費必須有依據(jù)，有合同，特別是銀行不要去搞無畏的息轉(zhuǎn)費。貸款利率早就放開了，你決定定9，你就定9，小銀行定12，定18的都有，你定9就定9，沒有人說你什么。但是有的銀行經(jīng)營指導思想不是很單純，手續(xù)費多了，說明我現(xiàn)代化了，有這個趨勢。因此怎么辦？和企業(yè)說這個貸款我本來收你9不算貴，我今天不收你9了，我收你6+3，3算咨詢顧問費，6算貸款利率費，企業(yè)一想這也行，就這樣，這叫息轉(zhuǎn)費，我認為這樣思想不端正。銀行還吃虧了，這個3怎么能一下3呢。我是不贊成的，該多少就是多少。中國很奇怪，提前受信是不收費的，我給你企業(yè)10個億，咱們雙方好像都是說說而已，實際上國外如果受信，理由就是我要提前給你安排資金，我損失我其他的機會收益，而且受信了以后，按照資本資產(chǎn)管理辦法收費是應該的。但是我們收不了費，這個我覺得也是不合理的。過去在討論的時候，有關(guān)部門說是啊，該9就是9，我說你話說得對，其實我倒過來說一句，你到底是真幫企業(yè)，還是假幫企業(yè)。這個企業(yè)如果在社會中上，在同行中上，在金融機構(gòu)中說，我在某某銀行的融資資本是6，這無形當中是他一種信用標準，是他比照其他機構(gòu)的標準，實際上是6+3，那個3人家看不見。你變成9以后，人家看見了，市場上承認一個定價的標準。在一定意義上，我覺得對企業(yè)也是有影響的。我話說回來，不能因為這個，咱們就去搞不規(guī)范的。我覺得隨著社會公眾理解程度，隨著銀行收費水準進一步提高，投行的雇傭費，說上市，上市不就畫幾張PPT，怎么拿幾個億呢，這個PPT值這么多錢。所以實際上我們對腦力勞動的價值，特別對咨詢勞動的價值是不理解的，這個房子要花錢蓋起來咱們理解，要設計不就畫兩張圖嗎，恐懼不是這樣。當然銀行自身要做的規(guī)范，收費要公開透明，不能隨意，社會公眾也要增加對這方面的理解。

區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整，現(xiàn)在我們在海外有接近400家機構(gòu)，338家，在全世界將近60個國家可以直接辦理業(yè)務，這個變化是很大。而且我們的海外資產(chǎn)，從十年多上市前，我們才100多億美元，現(xiàn)在我們已經(jīng)是將近2400億，這是我舉的工商銀行一家的例子，還沒有講中行、建行。光2400億的美金是什么概念？不算國內(nèi)，就算海外，已經(jīng)排上了世界一百家大銀行之列，就拿海外去比，包括建設銀行這兩年也加快了海外發(fā)展的步伐，所以幾大銀行在海外發(fā)展也是很快的。但是跟花旗、匯豐這些銀行相比，我們還是有差距，像花旗銀行有三千多家，我們7%是海外資產(chǎn)，像匯豐在亞洲、歐洲、北美洲，他的資產(chǎn)幾乎是平均分配的，所以他在金融危機當中，匯豐就東風不亮西方亮，所以起到了一個互相彌補的作用。

渠道結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我覺得我們要進行調(diào)整。這些年來我們電子業(yè)務的占比，通過電子渠道，不需要我們辦，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融等等，辦的業(yè)務的占比，現(xiàn)在已經(jīng)占到了87.5%，而在十來年前，只有百分之十幾。這百分之八十幾，不僅提高了效益，方便了客戶，更重要的是有效的控制了成本。你看我們現(xiàn)在一筆電子業(yè)務渠道的成本，大概不到四錢，屋里網(wǎng)點辦一筆業(yè)務兩塊錢，是好幾倍。所以我們的成本收入比，一直連續(xù)下降，一直由于同行，其中有一個方面就是電子渠道占比在不斷增加。電子銀行的交易額，我們2000年只有兩萬億，去年是456萬億，年復合增長率達到47.2%?，F(xiàn)在我們每秒鐘的業(yè)務大概是超過兩千筆，特別是旺季，比如春節(jié)、節(jié)假日，更高一點。沒有一個龐大的計算機系統(tǒng)，沒有一個健全的網(wǎng)絡支撐，是不可以想象的。我們大概從1999年開始，到去年為止，每年在這方面的投資，人民幣超過50億，連續(xù)15年平均每年超過50億，所以這個絕對不是買兩臺服務器，中關(guān)村搞幾個人就能搞起來的，互聯(lián)網(wǎng)金融就辦起來了，一年50億，已經(jīng)連續(xù)砸了15年了。當然有人會說你這個投資效率不高，那是另外一個概念，另外再討論。

現(xiàn)在咱們在大力辦互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，建設我們自己的電商平臺、開放式網(wǎng)絡的平臺，即時服務平臺和，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財三大產(chǎn)品體系，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務體系，建立健全大數(shù)據(jù)應用體系。所以大數(shù)據(jù)的應用體系是非常重要的。

再說說應對利率市場化的問題，尤其是前不久大額存單業(yè)務，怎么看這個？不少人的看法，利率市場化之后，銀行的利差會縮短，貸款人的成本進一步下降。我覺得可以這樣說，但是這個風險應該說簡單化了一點，比如從各國利率市場化的進來看，有的銀行在利率市場化以后，經(jīng)過了初期階段，馬上利差水平又擴大了，有的銀行，甚至有的市場，有的國家，有的經(jīng)濟體，就一直沒能上去。比如說2014年我們五大銀行的利率，凈利差工行是2.66，交行是2.36，美國的富國銀行是3.11，美國銀行2.25%，他們都已經(jīng)利率市場化。同樣日本和我國的臺灣，利率市場化。所以利差水平和利率市場化固然相關(guān)，和市場的結(jié)構(gòu)，和銀行的管理水平等等都有關(guān)系，關(guān)鍵看你這個銀行自己的負債結(jié)構(gòu)能不能妥善的調(diào)整，自己的風險定價水平，能不能真正有效的提高，你在市場上被客戶接受的程度到底怎么樣，這都有關(guān)系，這是我想說的。簡單化的任務，利率市場化就是銀行應該提高存款率，降低貸款，否則就不叫利率市場化，我不太贊成這個說法。

再一個，我覺得下一步改革，要合理打造一個金融生態(tài)環(huán)境，我這里不想詳細說，時間晚了。這幾個題目一點大家就知道，對銀行也是企業(yè)的認識要進一步統(tǒng)一，銀行現(xiàn)在是上市公司，銀行也是企業(yè)。銀行功能和財政功能是有區(qū)別的，銀行是企業(yè)，他要講究盈利，他要自主經(jīng)營。再一個，對銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系的認識也要進一步理清，其實我始終認為銀行也是實體經(jīng)濟一個重要的組成部分。怎么銀行業(yè)務就不是實體經(jīng)濟了呢，這一點我并不太贊成，我覺得銀行和企業(yè)，和生產(chǎn)企業(yè)，流動企業(yè)的關(guān)系，和整個國民經(jīng)濟的關(guān)系，應該是血液和肌肉、骨骼的關(guān)系，所以它不是相對應，更不是相對立的關(guān)系。說銀行要支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，這個能聽懂，但是還有一個更深的含義，銀行還需要投放更多的貸款，實際上我們都是需要進一步深入討論的。支持實體經(jīng)濟發(fā)展，恐怕也不是增加貸款的問題，改善服務，引導支持企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，恐怕都是支持實體經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)容，光給貸款恐怕不行。對發(fā)展鋪會金融的誤區(qū)我覺得也要避免，前一陣人民銀行有個說法，普惠金融不簡單等于利率等等，我覺得他這幾個說法，我還是比較贊成的，我這里就不多說了。占了這么多時間，耽誤大家晚上的休息了，謝謝。翻頁請看問答環(huán)節(jié)。