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我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的歷史進(jìn)程

第二個(gè)我想講一講改革開(kāi)放的歷史進(jìn)程。

十一屆三中全會(huì)大家都知道，拉開(kāi)了我國(guó)改革開(kāi)放的歷史大幕，也啟動(dòng)了我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的歷史進(jìn)程。三中全會(huì)之后緊接著中央召開(kāi)了一個(gè)工作座談會(huì)，三中全會(huì)剛剛結(jié)束，鄧小平在會(huì)上有一個(gè)講話，專門(mén)講到銀行本來(lái)是要生利的，可是我們現(xiàn)在的銀行只是算賬、當(dāng)會(huì)計(jì)，并沒(méi)有真正起銀行的作用。必須把銀行真正辦成銀行。銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿。到1992年小平南巡的時(shí)候更有說(shuō)法了，銀行是經(jīng)濟(jì)的核心等等這些，他的主要思想。

三中全會(huì)以后，在小平同志的指導(dǎo)思想下，1979年銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，首先就是恢復(fù)和成立了四大銀行，首先是1979年2月的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。為什么叫恢復(fù)呢？因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行建國(guó)以后是幾起幾落的，非常復(fù)雜。1951年、1952年的時(shí)候，撤銷了農(nóng)業(yè)銀行，認(rèn)為沒(méi)有必要，這些業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行可以干。1955年3月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重新設(shè)立，1957年4月又并入了中國(guó)人民銀行，一直到1979年恢復(fù)，當(dāng)時(shí)在過(guò)程中又劃了一部分農(nóng)發(fā)行。所以農(nóng)業(yè)銀行是幾起幾落，但是1979年2月首先恢復(fù)。我想大概是和中國(guó)的改革有關(guān)系。

1979年3月，專門(mén)從事外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行，從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。建國(guó)以后實(shí)際上一直有，但是是人民銀行的國(guó)外業(yè)務(wù)局，中國(guó)銀行的牌子一直是保留的，對(duì)外是有的。在外國(guó)的機(jī)構(gòu)也叫中國(guó)銀行，像倫敦有分行，在香港有中國(guó)銀行總管理處等等。中國(guó)銀行要講歷史，他們?cè)敢馔爸v，一直講到大清。所以2012年他們?cè)?jīng)紀(jì)念過(guò)中國(guó)銀行100周年。確實(shí)是的，辛亥革命以后，推翻了清王朝以后，那時(shí)候叫大清銀行，推翻以后更名為中國(guó)銀行，國(guó)民政府的銀行就是中國(guó)銀行。1929年中央政府專門(mén)成立中央銀行，中國(guó)銀行就該成叫從事國(guó)際匯率業(yè)務(wù)的銀行，實(shí)際上就是搞外匯業(yè)務(wù)了，一直搞到1949年，當(dāng)時(shí)它還是發(fā)鈔行。1950年開(kāi)始?xì)w人民銀行管了，變成了人民銀行內(nèi)部的國(guó)外業(yè)務(wù)局。1953年專門(mén)法文明確名字，叫外匯專業(yè)銀行，政務(wù)院特許的外匯專業(yè)銀行，實(shí)際上從歷史上來(lái)看，五幾年的時(shí)候，政務(wù)院特許的外匯專業(yè)銀行，當(dāng)時(shí)就是這么說(shuō)的。一直到1979年3月正式的分設(shè)，他曾經(jīng)還跟國(guó)家外管局兩塊牌子一套人馬。所以中國(guó)銀行的章，很長(zhǎng)一段時(shí)間是戴國(guó)徽的。為什么呢？他要有人家一種，有一定政府職能的感覺(jué)，有點(diǎn)像政府部門(mén)一樣。一直到改革以后，他們很希望保留，后來(lái)成商業(yè)銀行了，都上市了，不可能再有了。

1979年8月，建設(shè)銀行，當(dāng)時(shí)叫中國(guó)人民建設(shè)銀行，從財(cái)政部分出來(lái)的，專門(mén)從事固定資產(chǎn)貸款和中長(zhǎng)期投資業(yè)務(wù)等等，實(shí)際上1954年就成立了。但是一直是財(cái)政部里面的一個(gè)銀行，長(zhǎng)期搞固定資產(chǎn)等等，1979年8月分設(shè)出來(lái)，還叫中國(guó)人民建設(shè)銀行，一直叫到1996年，更名為中國(guó)建設(shè)銀行，把人民兩個(gè)字去掉了，現(xiàn)在大家都知道中國(guó)建設(shè)銀行，當(dāng)時(shí)考慮到改革開(kāi)放，市場(chǎng)化需要，特別是國(guó)際的需要，覺(jué)得叫中國(guó)人民建設(shè)銀行，怕人家不太理解，所以改成中國(guó)建設(shè)銀行。

1983年9月，國(guó)務(wù)院法文決定中國(guó)人民銀行專門(mén)行使中國(guó)銀行職責(zé)，同時(shí)設(shè)立中國(guó)工商銀行，承接原中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄等經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，1984年1月1號(hào)中國(guó)工商銀行正式掛牌，這樣看起來(lái)四大銀行中工商銀行成立的最晚。但是我要說(shuō)，你可以說(shuō)他是1984年1月成立的，也可以說(shuō)是1948年成立的，實(shí)際上他是把成建制的業(yè)務(wù)，連人帶機(jī)構(gòu)，帶網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)統(tǒng)劃過(guò)來(lái)，交給工商銀行。

體制機(jī)制經(jīng)歷了很多過(guò)程，改革開(kāi)放的初期，1979年7月份在幾個(gè)省試點(diǎn)，1980年推出的一個(gè)信貸資產(chǎn)管理，叫統(tǒng)一計(jì)劃，全國(guó)的信貸計(jì)劃由人民銀行統(tǒng)一安排，今年要多少存款，發(fā)放多少貸款。當(dāng)時(shí)說(shuō)發(fā)放貸款就是規(guī)模，明年的新增貸款是多少等等。分級(jí)管理，總行、分行分級(jí)管理，一直到基層。存貸掛鉤，就是和五十年代、六十年代不一樣了，不是存貸兩條線，而是掛起鉤來(lái)，但是還是統(tǒng)存統(tǒng)貸的概念。差額規(guī)定，由于是統(tǒng)存統(tǒng)貸，有的行叫借差行，有的行是存差行，就看你這個(gè)區(qū)域里面是存款大于貸款，還是貸款大于存款，當(dāng)時(shí)的提法就是借差不得突破，存差必須完成。存差就是你必須要把資金交到上面，統(tǒng)一調(diào)動(dòng)。借差規(guī)定你不能突破，多了不行，存差任務(wù)必須完成，這樣來(lái)保證全國(guó)的基本平衡，不平衡就要增發(fā)貨幣了。

1981年人民銀行又下達(dá)一個(gè)文件，就開(kāi)始包干了，為了調(diào)動(dòng)分支行的積極性。1984年10月，人民銀行又出臺(tái)關(guān)于信貸資金管理試行辦法，從1985年開(kāi)始實(shí)施，規(guī)定資金統(tǒng)一計(jì)劃，實(shí)貸實(shí)存，互相之間可以相互流通，資金是分賬來(lái)算的。當(dāng)時(shí)還有一個(gè)基數(shù)問(wèn)題，以1984年末為基數(shù)，實(shí)際上出現(xiàn)了一次信貸失控。后來(lái)1989年到1994年又調(diào)整了好幾次，到1998年發(fā)了一個(gè)文，叫決定取消貸款規(guī)模的控制，改成計(jì)劃指導(dǎo)自求平衡的比例管理。所以大家還經(jīng)常上中央銀行對(duì)商業(yè)銀行還是有貸款規(guī)模，有規(guī)模管理，實(shí)際上他肯定不承認(rèn)，我們?cè)缇腿∠?，?shí)際上是1998年就取消了，專門(mén)有文件的，叫計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，每個(gè)獨(dú)立銀行都要自求平衡，資產(chǎn)比例管理。當(dāng)然這里面按照比較規(guī)范的說(shuō)法，窗口指導(dǎo)還是可以實(shí)施的，有必要把信貸的領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)叫去，進(jìn)行窗口指導(dǎo)。但是真正意義上的規(guī)模還是沒(méi)有的，不得突破的，不夠了跑到人民銀行去說(shuō)好話，給我們追加一點(diǎn)，特別是當(dāng)時(shí)一些固定資產(chǎn)貸款，技術(shù)改造部門(mén)，是最吃香的。但是現(xiàn)在確實(shí)沒(méi)有，1998年就沒(méi)有了。但是不排除每逢經(jīng)濟(jì)比較過(guò)熱，信貸情況比較多的時(shí)候，中央銀行，包括銀監(jiān)會(huì)會(huì)實(shí)施比較有利的窗口指導(dǎo)來(lái)調(diào)整這個(gè)東西。

信貸資金管理體制，實(shí)際上改革開(kāi)放以后發(fā)生了變化，變化的過(guò)程很復(fù)雜，從1979年開(kāi)始，1984年，進(jìn)行了若干次的變化和調(diào)整，總之我覺(jué)得越來(lái)越向市場(chǎng)化目標(biāo)傾斜，這點(diǎn)是肯定的。財(cái)務(wù)上也是，財(cái)務(wù)上原來(lái)都是統(tǒng)籌收支兩條線，后來(lái)就變成獨(dú)立的法人，自負(fù)盈虧這樣。在這個(gè)過(guò)程中，四大銀行就出現(xiàn)了交叉，出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始多元化了。說(shuō)到業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，工行下鄉(xiāng)了，農(nóng)行進(jìn)城，中行上岸，建行破墻，劃分就不是那么嚴(yán)格了。以前外匯都是中國(guó)銀行，其他銀行不允許，后來(lái)慢慢有些網(wǎng)點(diǎn)可以吸收外匯存款了，慢慢就打破了。固定資產(chǎn)原來(lái)只有建行做，慢慢工行也做了，出現(xiàn)了交叉。一句話，專業(yè)銀行的概念開(kāi)始逐漸的淡出。

這是存量的改革，四大銀行管理體制怎么變，業(yè)務(wù)范圍怎么變，增量就是出現(xiàn)了一大批新的金融機(jī)構(gòu)，我這里只講幾個(gè)第一吧。

一個(gè)是1979年10月，中國(guó)第一家全國(guó)性的信托公司成立，中信。

1986年7月重新組建交通銀行，新中國(guó)出現(xiàn)了第一家股份制商業(yè)銀行。而且這個(gè)股份制當(dāng)時(shí)還比較特殊，不是一級(jí)法人，在全國(guó)各地是多級(jí)法人，他叫總部，不叫總行，因?yàn)樗嗉?jí)法人。比如青島分行，是青島的幾個(gè)企業(yè)出資成立的，只不過(guò)沒(méi)有個(gè)人股份，都是企業(yè)股份。

1986年9月工商銀行上海市分行信托投資公司靜安證券營(yíng)業(yè)部開(kāi)業(yè)。

1987年4月招商銀行成立，完全由企業(yè)法人持股的銀行。

1987年12月深圳發(fā)展銀行成立。

1988年5中國(guó)中國(guó)平安保險(xiǎn)在深圳成立，這是中國(guó)第一家股份制的保險(xiǎn)公司。說(shuō)明三中全會(huì)之后組織體系多元化。

1995年開(kāi)始組建城市合作銀行，后來(lái)改為城市商業(yè)銀行，后來(lái)又叫北京銀行、上海銀行等等，沒(méi)有商業(yè)兩個(gè)字了，名字不斷變化。但是大體上都是由各地的城市信用社組建而來(lái)。

從改革開(kāi)放說(shuō)到這里，就可以看出我們的改革，資金管理體制不斷的在調(diào)整完善，財(cái)務(wù)體制也在不斷的完善。除了獨(dú)立法人這個(gè)以外，又出現(xiàn)了一大批新的金融機(jī)構(gòu)，改革確實(shí)在不斷發(fā)展。但是也存在不少問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這幾家銀行承擔(dān)了很多政策性的業(yè)務(wù)，比如過(guò)年了，職工吃餃子沒(méi)錢了，應(yīng)該提前發(fā)工資，發(fā)工資企業(yè)沒(méi)有錢，銀行貸款，叫什么名字？餃子貸款。這都是政策性的，財(cái)政功能的一些東西比較多。

再一個(gè)，當(dāng)時(shí)對(duì)銀行的管理，銀行的要求規(guī)定都是停留在文件的層面，并沒(méi)有真正的法律，沒(méi)有上升到法律的層面。你改革十多年了，可以逐步的把一些規(guī)定上升到法律的層面。再一個(gè)，金融秩序比較紊亂，當(dāng)時(shí)典型的說(shuō)法，九十年代初三亂，亂開(kāi)資，亂開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)，亂批設(shè)進(jìn)機(jī)構(gòu)，這是改革十來(lái)年過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題又該怎么辦？