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國家專業(yè)銀行開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。1993年，我們黨歷史上一次重要的會議，十四屆三中全會，提出建立社會主義市場經(jīng)濟體系的目標，隨后國務院公布了《關(guān)于金融體系改革的決定，提出建立一個在中央銀行領(lǐng)導下的，政策性的金融與商業(yè)性金融相分離、以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系。再一個，就是要建立獨立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系，三個體系，一個調(diào)控體系，一個是市場系，一個是金融體系。

根據(jù)十四屆三中全會的決定，1994年開始政策性金融和商業(yè)金融相分離了，1994年4月14日國家開發(fā)銀行掛牌營業(yè)，1994年7月1日中國進出口銀行掛牌營業(yè)，1994年11月18日中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛牌營業(yè)，承擔了很多政策性業(yè)務，就劃過來了。

當時我們商業(yè)銀行都跟他們對接、劃賬處理。這也是中國金融改革史上比較重要的一步，最近國務院又恢復了定位，因為前兩年還說是不是商業(yè)改革，或者半商業(yè)化，但是這次國務院很明確，還是政策性。

國家開發(fā)銀行是開發(fā)性金融機構(gòu)，這個是陳源同志在當行長期間研究出來一個比較新的概念，實際上是想盡量用市場化的方式辦國家需要辦的事情，這個關(guān)系怎么把握，當然有很多需要摸索的地方，但是這幾年總的來說，國家開發(fā)銀行做了大量的摸索。

在這期間，隨著商業(yè)銀行政策性銀行的開設(shè)，我剛才說法制不健全，這時候1995年3月和5月，先后通過了《中國人民共和國的人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，第一次明確提出貨幣政策的目標，就是中央銀行貨幣政策的目標，保持幣值穩(wěn)定，并以此來促進增長。

實際上貨幣政策怎么說，各國表述是不一樣，比較全的說到四個，幣制穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展、就業(yè)充分、進出口平衡。但有的國家可能經(jīng)濟發(fā)展放到前面一點，這次1995年，大概是剛剛面臨一個通貨膨脹，很明確貨幣政策的目標，保持幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟的發(fā)展。這里哪個是前提，哪個是后面的結(jié)果，就是這個問題。還有固定，依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府，各地政府部門，社會團體和個人的干涉。這是第一次明確提出這個。

這幾句話看上去好像很平常，應該說很正常，現(xiàn)在對這幾句話也沒有什么不同意見。但是大家如果去查一查當時表決狀況的話，實際上可以看到，當時反對票還是不少的，這兩個法律在人大常委會表決的時候，實際上坦率地說，有些地方政府部門還是有想法的，過分的強調(diào)了人民銀行的獨立執(zhí)行貨幣政策，商業(yè)銀行獨立開展業(yè)務，不受干預。實際上我們抓手是什么，那時候?qū)σ恍┫敕ㄟ€不是完全理解，對金融工作的理解和現(xiàn)在，你別看就差20年，真是差的很遠。所以這都是改革的過程，如果說現(xiàn)在的修改，我估計有些提法是更進一步市場化的，比如說貸存比這個不合理，要取消等等。當初的這些提法，也受到了一些質(zhì)疑。

在這個過程中，又突出的碰到國內(nèi)外兩個問題，國內(nèi)就是國有企業(yè)的改革，九十年代初期國企改革，對我國商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量帶來了重要影響。有些年輕同志不知道，1994年的時候國務院決定試行國有企業(yè)破產(chǎn)，當時是沒有法律的，國務院提出試行。試行的時候一定要安置好職工，當時要求必須要先安置好職工，安置好職工必須要有錢，沒有錢怎么辦，抵押的資產(chǎn)，土地使用權(quán)的處置，下來的錢，不管是不是銀行是不是有擔保，首先安置職工。1995年全國經(jīng)濟改革的主要任務，或者說中心任務，就是國有企業(yè)改革。一開始試點，然后又擴大了范圍。不僅是破產(chǎn)這么處理，對一些企業(yè)的兼并重組也是，范圍進一步擴大。

這個工作一直搞到1999年，十五屆四中全會作出了個決定，《關(guān)于國有企業(yè)改革和發(fā)展的若干問題的決定》，里面明確提出，要加快銀行貸款的進度，定出計劃了，當時還不叫國資委，叫經(jīng)貿(mào)委，經(jīng)貿(mào)委來分。這么分的結(jié)果和好處，是較快的幫助這些企業(yè)卸下了債務負債的包袱。很多企業(yè)資產(chǎn)負債表做不出來，資產(chǎn)等于負債，當時誰投資的，全是貸款。企業(yè)的歷史包袱過重，企業(yè)要三年脫困。

1999年搞了四大資產(chǎn)公司，所以這個也有好多人批評，說這完全不是市場化的做法，這不是計劃經(jīng)濟呢，怎么能讓銀行承擔這么多呢，到底是銀行的責任，還是企業(yè)的責任，還是行政干預的責任。我們要看到歷史背景，國有企業(yè)100%是國有的，國有銀行100%也是國有的，那么作為老板，作為財政，他是否有權(quán)決定這筆錢是放在左口袋，還是放在右口袋，他有權(quán)決定是從左口袋支出，還是右口袋支出，中國的國企改革要支付成本，誰來支付？按理說應該是國家，但是財政拿不出這個錢來，所以決定這個歷史包袱先由銀行來承擔。我覺得從這個角度上來講，從一定意義上來講也說得通。當時就這么操作了，事實上這么操作了以后，還很快完善了。原因是多方面的，既有歷史的，既有現(xiàn)實的，總而言之還有問題。

當然第二個問題就是國際方面，1997年爆發(fā)了亞洲金融危機，或者叫東南亞金融危機，這個大家都比較熟悉了，1997年7月份，泰國首先宣布泰銖實行浮動匯率制,放棄多年來實行的泰幣與美元掛鉤的匯率制。后來波及香港的股市，后來印度，整個亞洲金融危機，對我們有沖擊，但是我們當時挺住了，人民幣絕不貶值，這其實也是我們自身發(fā)展的需要?？偟谜f，當時國內(nèi)的企業(yè)改制，國際上，或者海外的東南亞金融風波，對我們的金融工作，對金融的穩(wěn)定都帶來了很大的沖擊。

就在這樣的背景下，1997年11月，中共中央國務院決定召開第一次全國金融工作會議，這是建國以來的第一次，過去都叫銀行工作會議。會議形式了《中共中央、國務院關(guān)于深化金融改革、整頓金融秩序、防范金融風險的通知》。當時有一個講話，應該清醒地看到，對于金融領(lǐng)域長期積聚的風險，如不切實加以防范和化解，任其發(fā)展下去，有朝一日爆發(fā)，就有可能發(fā)生影響全局的重大金融風波。這次東南亞金融危機，促使我們下決定從根本上解決問題，再不能猶豫了。

講的還是比較嚴厲的，不深化改革，銀行和其他金融機構(gòu)的矛盾就解決不了。國有企業(yè)資本金嚴重不足，高負債運營，從八十年代開始，國家實行固定資產(chǎn)投資，流動資金全額貸款，企業(yè)變成了全本貸款。如果銀行體制不改革，國有企業(yè)改不了，因為他可以靠不斷的向銀行借錢，取得資金來源。經(jīng)濟建設(shè)中重復建設(shè)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理，投資效益差。

我覺得現(xiàn)在回憶起來，國務院領(lǐng)導當時的分析還是比較全面的。比如說里面提出，國改貸和流動資金貸款，全部銀行承擔下來，造成了企業(yè)無本經(jīng)營的問題。八十年代初改革以后，當時企業(yè)靠財政，國有企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，固定資產(chǎn)項目需要的資金，流動資金分定額流動資金和超定額流動資金，有的也是要追加的。改革開放以后，財政承受能力有限，固定資產(chǎn)過去要撥款，現(xiàn)在變成貸款，使得你企業(yè)增加成本意識，當時這么想。流動資金貸款也是，由銀行加強管理，實際上管理承擔下來了，沒有定額和超定額的概念了，一開始還必須有30%的自有資金，后來根本就沒有了。幾年下來，負債越來越高，新成立的企業(yè)，干脆就沒有資本。這就是國務院領(lǐng)導同志講的無本買賣，產(chǎn)生這些問題的原因，既有歷史的包袱，也有外部的原因，多方面的原因，當時改革的緊迫性提出來了，加快改革。

1998年6月一個大事，中共中央金融工作委員會成立，1998年8月國家財政部發(fā)行2700億元特別國債，特別國債為附息國債，期限為30年，年利率為7.2%。補充四家國有獨資商業(yè)銀行資本金。

1998年5月人民銀行制定了《貸款分類指導原則》，開始推行貸款質(zhì)量五級分類管理，當時叫正常貸款、預期貸款、呆滯貸款，呆賬貸款，當時總的來說，叫一預兩呆。但是顯然后來隨著金融體制改革的升華，覺得這個分類方法不合理，所以1998年分成了五類，正常類、關(guān)注類、刺激類、可疑類、損失類。

為什么比原來的四級分類，或者叫三級分類更科學呢？實際上很簡單，似乎和是不是到期并不是很直接的掛鉤，過去預期貸款，就很直接的掛鉤，過去這個做法最大的好處，簡便易行，超過一天就預期了，超過三個月就呆滯了，超過一年或兩年就呆賬。實際上沒有預期的貸款，未必就是安全的貸款。預期內(nèi)的貸款，就未必就是有非常嚴重問題的貸款。

當時宣傳這個五級分類，王賓他到銀行去宣講，他說難道年輕人就沒有得絕癥的，老年人馬上就要死了。他的意思就想說明貸款質(zhì)量好壞，和預期不預期既有關(guān)系，但是又不能那么簡單的看。我覺得他這個比喻多少有那么一點道理，所以我一直到現(xiàn)在還記得。