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隱私保護(hù)

2017年底，支付寶年度賬單默認(rèn)用戶同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》，賬單查詢服務(wù)被偽裝成套取公民個人信息的把戲，該事件對第三方支付機(jī)構(gòu)敲響了個人隱私保護(hù)的警鐘。

但是隨著第三方支付企業(yè)將自己的商業(yè)版圖向金融產(chǎn)品領(lǐng)域不斷擴(kuò)張，個人信息安全就更岌岌可危了。許多第三方支付機(jī)構(gòu)將自己的服務(wù)從支付服務(wù)向金融貸款服務(wù)發(fā)展，根據(jù)其掌握的用戶個人信息向其推送金融貸款服務(wù)，支付頁面經(jīng)常被各種透支借貸廣告和誘導(dǎo)性優(yōu)惠活動霸占。

第三方支付機(jī)構(gòu)能否直接從事金融借貸服務(wù)本來就值得商榷，更何況將其在第三方支付服務(wù)中獲取的用戶金融信息直接用于推廣自身的金融服務(wù)，算是侵犯了用戶的個人信息權(quán)。

作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)要求第三方支付機(jī)構(gòu)將其支付服務(wù)獨立于金融服務(wù)，并對從事金融服務(wù)的業(yè)務(wù)按照銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實施同等的監(jiān)管，防范第三方支付機(jī)構(gòu)造成社會的信用風(fēng)險。

相比之下，PayPal由于受到外國政府的嚴(yán)格監(jiān)管，并沒有將其業(yè)務(wù)向金融服務(wù)業(yè)拓展，而是側(cè)重于提高支付服務(wù)的質(zhì)量水平。

第三方支付機(jī)構(gòu)濫用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議，獲取消費者的“盲目同意”，將其個人金融數(shù)據(jù)用于開拓其金融服務(wù)，不符合采集個人信息的比例原則。

為此，1月14日，以支付寶、微信為首的第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶全部撤銷，萬億規(guī)模的客戶備付金統(tǒng)一交存至人民銀行，并撤銷在商業(yè)銀行開立的相關(guān)賬戶。

換而言之，以后，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)再也無法沉淀資金，并享受躺著掙利息的待遇了。

數(shù)字人民幣的顛覆可能

另一個對未來支付行業(yè)具有顛覆性潛力的新事物，就是近兩年新聞中時常被提及，但是大家卻又對之了解不多的數(shù)字人民幣。

2020年10月8日晚，深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室官方微博發(fā)布消息，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行，開展了數(shù)字人民幣紅包試點。這意味著數(shù)字人民幣在實際應(yīng)用過程中又向前推進(jìn)了重要一步。

與大眾普遍的理解不同，數(shù)字人民幣并不是如比特幣那般的去中心化的加密貨幣，而是一種由人民銀行代表國家背書發(fā)行的數(shù)字化信用貨幣。其支付效力等同于國家法定貨幣。數(shù)字化意味著人民幣交易開始了去紙幣化的過程，不但解決了長期存在的貨幣偽造和紙幣使用損耗問題，也同時大大簡化了目前無紙化交易的流程。對比目前的第三方支付手段，數(shù)字化人民幣具有一系列優(yōu)勢：

與支付平臺不同，數(shù)字化人民幣的信用由國家直接背書，其權(quán)威性是任何第三方商業(yè)公司所不能比擬的。不需要依托于任何商業(yè)發(fā)行機(jī)構(gòu)。有利于保障國家的金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。這意味著交易數(shù)據(jù)不再掌握在商業(yè)公司手中，用戶不再需要擔(dān)心個人數(shù)據(jù)在不知情的情況下被用于各種商業(yè)目的，從而大大保護(hù)了用戶的數(shù)據(jù)安全。類似于大數(shù)據(jù)殺熟之類的行為，今后將難以存在。

數(shù)字人民幣的交易方式和第三方支付高度相似，只要經(jīng)過類似掃二維碼的過程便能實現(xiàn)對交易的確認(rèn)，同時也能支持當(dāng)面支付和遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬等各種常見支付場景。而關(guān)鍵之處在于，數(shù)字人民幣是不需要聯(lián)網(wǎng)的，這無疑增加了其使用的便捷程度。

數(shù)字人民幣的交易過程是全程可追溯的，這不但能夠極大提高非法資金流動，比如洗錢、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者電信欺詐等犯罪的成本，還能使得各種財務(wù)統(tǒng)計的自動化水平大為提高。

數(shù)字貨幣支付可以與目前的一系列新技術(shù)結(jié)合，比如與上面提到的數(shù)字證書、時間戳、智能合同等結(jié)合，給資金交易自動附上各種財務(wù)屬性，既能限制一些資金的使用范圍，比如科研經(jīng)費賬戶中的資金只能在有限的領(lǐng)域交易才能被確認(rèn)，如果花在聚餐或者娛樂消費等領(lǐng)域便不能確認(rèn)交易。

而各種交易也能在每個會計年度自動匯總，按照既定的會計準(zhǔn)則自動歸入不同的會計科目。這無疑會使得會計工作需要的工作量大大減輕。而對于審計來說，則只需要審核每個公司或者法人單位的會計規(guī)則是否設(shè)置得合理，往下的每筆資金往來級別的的核對審核工作完全可以省去，因為交易數(shù)據(jù)的生成完全是經(jīng)過加密難以偽造的。這樣就大大縮短了審計需要的周期和成本，使得各種財務(wù)造假和欺詐無處遁形。

數(shù)字人民幣紅包截圖（圖/中新網(wǎng)）

以上這些數(shù)字人民幣所具有的優(yōu)勢完全有潛力顛覆目前的第三方交易生態(tài)，而未來數(shù)字人民幣錢包的功能也不見得完全由少數(shù)幾家銀行所壟斷，完全有可能以國家認(rèn)證監(jiān)管的方式發(fā)放牌照給合格的商業(yè)機(jī)構(gòu)——其中也很可能包括如PayPal這類的在華外資企業(yè)。而此時PayPal所具有的功能定位單一而清晰、對支付方的保護(hù)以及社會對數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)方面的關(guān)注，完全可能改變現(xiàn)有的用戶習(xí)慣，讓過去一些劣勢轉(zhuǎn)化成為優(yōu)勢。

要進(jìn)步就意味著要改變，想要完美就要經(jīng)常改變（To improve is to change.To be perfect is to change often）。擁抱變化可以算是中國互聯(lián)網(wǎng)界一句響當(dāng)當(dāng)?shù)母裱粤?。如今互?lián)網(wǎng)草莽階段已經(jīng)接近尾聲，我們其實比過去更需要改變。

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