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反壟斷與行業(yè)監(jiān)管

以目前中國支付市場的飽和程度與發(fā)展程度來看，如果不能引入能顛覆現(xiàn)狀并把目前的發(fā)展態(tài)勢向上推進(jìn)一步的新勢力，如果只是為了引入而引入，那恐怕對國內(nèi)市場建設(shè)、對普通消費者的利益并沒有什么實質(zhì)上的幫助。

眼下民眾反映最多的問題就是行業(yè)壟斷、不當(dāng)競爭與侵害消費者合法利益。

在國內(nèi)，圍繞第三方支付引發(fā)的不正當(dāng)競爭在最近就有發(fā)生。今年七月，美團(tuán)曾一度將支付寶的支付通道關(guān)閉，作為與阿里系對手“餓了么”叫板的籌碼。事實上，包括美團(tuán)創(chuàng)始人王興都出來回應(yīng)：“淘寶為什么不支持微信支付？”

這個問題點出了目前行業(yè)發(fā)展的尷尬之處。本質(zhì)上，這是商家借用單方面的商業(yè)手段逼迫消費者進(jìn)行二選一式的選擇。這不禁又讓人想起若干年前那場3Q大戰(zhàn)，想起當(dāng)年那句成為年度流行語的 “我們剛剛作出了一個非常艱難的決定”，還有最后工信部下場以各打五十大板的方式平息亂戰(zhàn)的結(jié)局。

確實，我們生活中已經(jīng)逐漸離不開支付寶和微信這兩種支付渠道，但有趣的是它們又是處于水火不容的互斥關(guān)系，并且實質(zhì)上這兩家已經(jīng)壟斷了我國的第三方支付市場。作為國內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，支付寶和微信支付是否因其業(yè)務(wù)的覆蓋面之廣和使用頻率之高而兼具社會公共屬性，需要肩負(fù)一定的保護(hù)公益的社會責(zé)任？

目前各大電商平臺為了避免卷入支付寶、微信支付兩大陣營的選邊站，以及眼羨第三方支付這塊大蛋糕，也都發(fā)展起了自己的支付通道和金融衍生產(chǎn)品，比如京東和滴滴等。

從社會公益的角度來說，既然支付已經(jīng)成為中國大多數(shù)老百姓生活中不可或缺的一部分，那這種服務(wù)完全可以看作一種社會基礎(chǔ)設(shè)施，或者說社會基礎(chǔ)服務(wù)，政府完全有必要將這種服務(wù)納入監(jiān)管之中，就像一直以來把銀行的存貸款業(yè)務(wù)納入監(jiān)管一樣。既然是公共基礎(chǔ)服務(wù)，對使用服務(wù)的百姓的保障就應(yīng)該由國家來背書，同時打擊一些不公平競爭的行為，使得這種服務(wù)可以對所有人公開公平地開放，避免低效率的惡性競爭和無效能的“重復(fù)發(fā)明輪子”。

可喜的是，對于國內(nèi)第三方支付市場的種種亂象，中國反壟斷主管機(jī)關(guān)正考慮是否對支付寶及微信支付進(jìn)行調(diào)查，判斷支付寶和微信正在利用其市場主導(dǎo)地位壓制競爭。坦白說來，我國對第三方支付的監(jiān)管尚未能跟上第三方支付野蠻擴(kuò)張的發(fā)展步伐。

此外，電子支付系統(tǒng)也有自身的技術(shù)風(fēng)險，如一旦遭受黑客侵襲，用戶的信息、賬戶就會遭盜用。許多網(wǎng)絡(luò)用戶直接將第三方支付賬號與銀行卡綁定，這也增加了個人財產(chǎn)遭受損失的可能性。同時，第三方支付也可能淪為資金非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和變相套現(xiàn)的工具。因此，加強(qiáng)第三方支付的金融風(fēng)險防范實屬必要，央行應(yīng)加強(qiáng)對跨境支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查，防止第三方支付成為個人隱私信息泄露或者非法洗錢的工具。

目前對第三方機(jī)構(gòu)支付安全的保障主要集中在數(shù)字認(rèn)證領(lǐng)域：

對于支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額沒有限制；

對于支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不應(yīng)超過5000元；

對于采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶日累計金額不應(yīng)超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

通過數(shù)字認(rèn)證可以對交易的安全起到一定的保護(hù)作用，但對于第三方支付業(yè)務(wù)合規(guī)、消費者人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)保障，我國尚缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。

眼下，對這些支付巨頭的監(jiān)管依然是作為非金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行的，因此政府給予其業(yè)務(wù)發(fā)展的自由度還是比較高的。但是既然行業(yè)發(fā)展已經(jīng)到了比較發(fā)達(dá)的程度，是時候適當(dāng)收緊規(guī)則，推使行業(yè)巨頭走出舒適區(qū)，同時給予新生力量入場的機(jī)會，共同推動行業(yè)進(jìn)步。

類似的案例并不是沒有。最早之前的360對于殺毒軟件行業(yè)的沖擊，后來拼多多對于電商市場的顛覆，以及頭條抖音對于當(dāng)時流媒體行業(yè)的變革等等，大家都能體會到其中改變帶來的變化。

過去PayPal也是作為EBay的附屬支付功能而開發(fā)的，可以算是支付寶的先驅(qū)。但是2015年，PayPal實現(xiàn)了與Ebay的分拆而獨立上市，目前運作良好，其市值已經(jīng)接近了3000億美元。其中的經(jīng)驗值得我們參考。