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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 王天陽】

大家好，歡迎來到金融評書“白話金融危機史”。

最近一段時間，國際國內(nèi)金融市場上發(fā)生了很多的變化，美元在走弱，黃金在突破；美股繼續(xù)疫情中夢幻般的牛市，中國也假裝經(jīng)歷了一個牛市；曾經(jīng)的市場寵兒樂視和瑞幸退市了，曾經(jīng)的市場棄兒柯達(dá)居然一飛沖天了；特斯拉已經(jīng)連續(xù)四季度盈利輕輕敲響了標(biāo)普500股指的大門，螞蟻金服高調(diào)官宣上市又一批億萬富豪即將閃亮登場。

在這個本該屬于樂隊的夏天，那些絢麗的野風(fēng)映著月光，那些囂張的火熱就著冰涼。        

在大家熱議螞蟻金服造富神話的時候，我想和大家分享一個很多人可能沒有注意到的一個新聞。美國的數(shù)字支付平臺Square獲得了美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的批準(zhǔn)，將會華麗麗的轉(zhuǎn)身成為一個銀行。

大家可能還不太熟悉Square。簡單的說，Square和螞蟻金服一樣都可以稱為是一類新型的金融科技創(chuàng)新公司，叫做Challenger Bank，也就是挑戰(zhàn)者銀行。這些公司很多原本并不是銀行，但通過創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，攜“新技術(shù)，低收費”一招鮮吃遍天，從云端里和觸屏中伸出一只只小鏟子，挖到了傳統(tǒng)銀行的墻角。

在中國，馬老板2008年的宣言12年過后音猶在耳，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。當(dāng)年的“狂言妄語”如今已是綠樹成蔭。從支付寶余額寶到借唄花唄，從微信紅包到京東白條，再沒有傳統(tǒng)銀行大咖敢小覷這些從無到有又迎風(fēng)長大的挑戰(zhàn)者們。馬云顛覆銀行的誓言不僅被時間所證明，而且中國的移動支付類消費金融甚至可以說是獨步天下。

中國的故事已經(jīng)為大家所熟知，美國這邊的情況卻有點尷尬。雖然美國很早就有Paypal這樣的金融創(chuàng)新，現(xiàn)在大多數(shù)的商家也接受Apple Pay和Google Pay，但是美國的手機支付并不流行，搞得很多國內(nèi)來的朋友都大感不便。很多人都想過這里面的原因，其中很重要的一個原因就是路徑依賴。在信用卡并不普及的中國，10年前的大多數(shù)支付仰賴的還是攜帶不便的現(xiàn)金，手機的支付形式帶來了巨大的便利。而作為起源地的美國，信用卡從20世紀(jì)50年代初Dinner Club的會員卡雛形開始已經(jīng)深耕了近70年幾代人的時間，早已深入人心。從刷卡到掏出手機點開App掃二維碼的便利升級并不明顯，很大程度上制約了手機支付在美國的發(fā)展。

雖然手機支付并沒有集中美國消費者的痛點，但不代表這里沒有痛點。恰恰相反，在傳統(tǒng)銀行根深蒂固的美國市場，還有很多沒有被悉心照顧到的隱秘的角落。我們今天的主角Square就發(fā)現(xiàn)了一個這樣的角落。雖然在美國刷卡是個非常簡單的動作，但傳統(tǒng)上只有比較有規(guī)模的商家才會接受信用卡，而且要借助于體積比較大動輒上百美元的Pos機。大多數(shù)的小公司或者個體戶還是只能依賴現(xiàn)金或支票來進行支付，很不方便。

哪里有痛點，哪里就有商機。前面提到信用卡的雛形是Dinner Club的會員卡。在那之前美國也是要現(xiàn)金或者支票支付的。1949年的一天，商人Frank McNamara在紐約高級餐廳請客卻沒發(fā)現(xiàn)錢包在另一身西服上，結(jié)果就尷尬了，不得已夫人帶著現(xiàn)金趕來救場。大為不滿的Frank于是痛定思痛，連同律師朋友在1950年創(chuàng)立Dinner Club的會員卡，持卡人可以先用會員卡結(jié)賬，在月底集中支付，此后又有美國銀行進一步創(chuàng)新允許延遲支付，從而開創(chuàng)了信用卡的時代。

Square開始于一個非常類似的故事。創(chuàng)始人Jack Dorsey是大名鼎鼎的Twitter的聯(lián)合創(chuàng)始人。他有一個好朋友Jim McKelvey平時給IBM工作，業(yè)余愛好自己吹制玻璃器皿。2009年的某一天，有人要花2000美元來買Jim做的手工，但是Jim卻沒辦法接受信用卡，于是就尷尬了，只能眼睜睜看著買家走了。痛定思痛，Jack和Jim兩個人創(chuàng)建了Square，名字就是他們發(fā)明的那個可以插在iPhone 耳機孔里的正正方方的迷你讀卡器。

所以往手機上插個東西就能刷卡，就是從Square開始的。Square做出了不到10美元，甚至免費贈送的輕巧又迷你的讀卡器，只要插在手機或iPad上就可以直接使用。買家只需輕輕一刷，賣家的移動端上就完成了交易，收據(jù)就是電子郵件。

這樣的讀卡器對小商家而言，門檻極低，費用也低。Square刷卡的交易費為每筆交易額的2.75%，低于一般信用卡的3%的手續(xù)費。從2009年成立以來，Square迅速占領(lǐng)市場，并于2015年11月在紐約證交所上市，并且在股價上表現(xiàn)還算優(yōu)異。