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近日，湖南臨澧縣的張女士為臨近60歲的母親辦理了“養(yǎng)老貸”，這是4月以來，在湖南多地農商銀行迅速鋪開的金融產品。

據(jù)中國新聞周刊不完全統(tǒng)計，目前湖南、四川、浙江等地已有逾40家地方農商銀行陸續(xù)推出相關產品，涵蓋長沙農商行、華容農商行、臨澧農商行、津市農商行、龍游農商銀行等。

梳理多地農商銀行介紹發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)老貸”是專門為本地戶籍、符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人推出的一項貸款，資金直接劃轉至借款人的社保賬戶，專門用于補繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險或提高繳費檔次，以便未來能領取更高的養(yǎng)老金。

在該產品設計下，未來領取的養(yǎng)老金也是“養(yǎng)老貸”的還款來源，養(yǎng)老金優(yōu)先償還應還貸款本息后的盈余部分，歸參保人自由支配。

值得關注的是，上述“養(yǎng)老貸”，多為當?shù)剞r商銀行與社保部門聯(lián)合推出。

不過，湖南省城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理服務中心的工作人員提醒，“養(yǎng)老貸”本質上是銀行推出的金融產品，屬于金融行為，與社保繳費是兩條完全獨立的路徑。

多位金融業(yè)內人士告訴中國新聞周刊，“養(yǎng)老貸”通過市場力量，滿足了參保人更高水平的養(yǎng)老福利金需求，是創(chuàng)新之舉，但同時也要警惕“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務負擔。

據(jù)媒體報道，湖南省農信聯(lián)社在7月10日發(fā)出通知，要求轄內農信社、農商行暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務，并迅速下架有關產品宣傳和視頻。通知還稱，7月9日前已經簽合同的不受影響。

7月11日，中國新聞周刊注意到，上述多家農商銀行已刪除了此前發(fā)布的“養(yǎng)老貸”產品介紹與宣傳文章。

臨澧縣社保中心聯(lián)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）與農商行支行人員上門宣傳“養(yǎng)老貸”政策 臨澧縣融媒體中心

經濟賬怎么算？

在“養(yǎng)老貸”鋪天蓋地的宣傳背后，一筆賬始終繞不過去：值不值得貸？劃算嗎？

當前，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇領取要求年滿60周歲且累計繳費年限滿15年。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由“基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金”構成，前者與地方財政有關，后者與繳費檔次、年限掛鉤。

湖南省人力資源和社會保障廳聯(lián)合省財政廳、省稅務局下發(fā)的《關于進一步完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度有關政策的通知》指出，湖南城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的個人繳費分為15個檔次，最低檔次為300元/年，最高檔為6000元/年。

而“養(yǎng)老貸”正是瞄準那些未參保希望一次性補齊15年繳費，以及已參保但希望提檔補繳但資金不足的群體。

多家農商銀行設置的貸款上限為9萬元（即最高檔次6000元/年×15年），貸款期限最長不超過15年，原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75周歲，且不得進行貸款展期。

利率方面，目前多家銀行執(zhí)行3.1%至3.45%不等的固定利率，這一水平雖與消費貸款、信用貸款相若，但高于長沙首套房貸3.05%的利率，這意味著LPR（貸款市場報價利率）繼續(xù)下降時，借款人要承受更高的相對資金成本。

常德市石門縣就“養(yǎng)老貸”產品開展專題培訓會 常德人社公眾號

以湖南津市農商銀行為例，年利率為3.45%的固定利率，最長還款期為15年，采用等額本息方式，每月還款金額固定。

臨澧縣一位為父親補繳養(yǎng)老保險被推薦“養(yǎng)老貸”的受訪者告訴中國新聞周刊，其父親還有5年退休，要補繳接近9萬元，銀行建議辦理“養(yǎng)老貸”。她最關注的是回本周期和利息成本，最終因利息“偏高”，選擇自費繳納。

中國新聞周刊向多家農商銀行確認，“養(yǎng)老貸”可以提前還款，無違約金。

至于是否合算，以津市為例，若參保人貸款9萬元，60歲辦理退休后，每月可領取813.48元，扣除“養(yǎng)老貸”月供641.19元后，每月剩余172.29元，換言之，在“養(yǎng)老貸” 還款的15年期間，借款人每月可收到約172.29元，比不辦理提檔補繳的政府基礎養(yǎng)老金當前標準的166元多領取6.29元。在銀行貸款全部還清后，申請人可以全額領取養(yǎng)老金813.48元（按當前標準）。

常德市社會保險服務中心與常德農商銀行聯(lián)合推出“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老貸”政策 常德微生活

常德市社保中心公眾號也提醒，辦理年齡大于60時，因貸款期限短（少于15年），每月需歸還的貸款本息金額上漲，會出現(xiàn)實際可領取的養(yǎng)老金略低于60周歲前參?？蛻舻那闆r。

就“養(yǎng)老貸”模式，蘇商銀行特約研究員高政揚對中國新聞周刊表示，該產品兼具普惠性與場景精準性，本質是一種“以貸養(yǎng)?！钡慕鹑诠ぞ?，旨在通過貸款緩解參保人短期內的繳費壓力，從而提升其未來的養(yǎng)老金水平。這種設計思路體現(xiàn)了金融與社會保障的深度融合，既是對傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度的補充，也回應了低收入群體的養(yǎng)老保障需求。

中部某市農商銀行高層對中國新聞周刊透露，當?shù)厣形从小梆B(yǎng)老貸”相關產品，認為是當前信貸壓力大，個別地方銀行在政策紅利下尋找突破口的一種嘗試，通過投放差異化產品拓展業(yè)務，獲取經營利潤。

在上海金融與法律研究院研究員劉遠舉看來，“養(yǎng)老貸”是各方利益交錯博弈下催生的看似多贏且“皆大歡喜”的產物：通過增加繳費人數(shù)和金額，擴大養(yǎng)老保險覆蓋面，地方政府能“美化”參保數(shù)據(jù)；銀行通過墊付資金增加信貸投放，獲取利潤；借貸補繳者希望領取更高的養(yǎng)老金，又避免了子女背負債務的負擔。

有風險嗎？