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【文/觀察者網(wǎng) 王慧、房佶宜】降準(zhǔn)、降息、降存量貸款利率......央行放大招，打出一套貨幣政策“組合拳”。

9月24日上午，國務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會，中國人民銀行行長潘功勝在會上宣布了三項重磅政策：

第一，降低存款準(zhǔn)備金率和政策利率，并帶動市場基準(zhǔn)利率下行；

第二，降低存量房貸利率，并統(tǒng)一房貸的最低首付比例；

第三，創(chuàng)設(shè)新的貨幣政策工具，支持股票市場穩(wěn)定發(fā)展。

政策發(fā)布當(dāng)天，A股三大指數(shù)均漲超4%，滬指創(chuàng)2020年7月6日以來最大單日漲幅。滬深兩市今日成交額9713億，較上個交易日放量4203億。截至收盤，滬指漲4.15%，深成指漲4.36%，創(chuàng)業(yè)板指張5.54%。

“這是一套及時、有力度的‘組合拳’，這一攬子政策的落地，既有必要，也有條件。”廣開首席產(chǎn)研院院長、中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇理事長連平向觀察者網(wǎng)表示，目前我國經(jīng)濟(jì)下行壓力明顯存在，有效需求不足，需要有力度的綜合性政策來應(yīng)對，才會有比較好的效果。若政策力度不大或涉及范圍較小，效果可能不會太好。

連平表示，降準(zhǔn)一方面是提供流動性，另一方面是通過流動性的寬裕來推動利率水平進(jìn)一步下降。把實際利率降下來，對投資、消費都有積極的推動作用。

值得注意的是，近期世界主要經(jīng)濟(jì)體的貨幣政策進(jìn)行了調(diào)整。9月18日，美聯(lián)儲降息50個基點，這也是過去幾年美聯(lián)儲始終處于加息周期中的首次降息。

同時，國際上其他一些中央銀行，像歐央行6月以來已經(jīng)兩次降息共50個基點，英格蘭銀行8月降息25個基點，加拿大、瑞典等央行也轉(zhuǎn)向了降息。

“美聯(lián)儲已開啟降息通道，今年可能還會降，這也給我國貨幣政策的進(jìn)一步寬松提供了空間?！边B平分析道。

中國人民銀行行長潘功勝中國網(wǎng)

下調(diào)存量房貸利率，將產(chǎn)生哪些影響？

近期，有關(guān)降低存量房貸利率的呼聲不斷，此次相關(guān)政策的調(diào)整引起了廣泛關(guān)注和討論。

潘功勝宣布，引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率的附近，預(yù)計平均降幅大約在0.5個百分點左右。統(tǒng)一首套房和二套房的房貸最低首付比例，將全國層面的二套房貸款最低首付比例由當(dāng)前的25%下調(diào)到15%。

他表示，此次存量房貸利率的下調(diào)預(yù)計惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。

根據(jù)多家市場機(jī)構(gòu)測算的數(shù)據(jù)，當(dāng)前存量房貸平均利率約在4%。央行此前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年第二季度末，全國新發(fā)房貸利率已降至3.45%。新發(fā)房貸與存量房貸相差大約50個基點。

按此計算，若以商貸100萬元、貸款30年等額本息還款方式計算，每月月供大約減少312元，30年大約可以減少利息支出共11萬元。

上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛認(rèn)為，存量房貸利率的下調(diào)對個人、房地產(chǎn)市場和銀行端都會產(chǎn)生直接或間接的影響。

“對個人來說，直接影響是減輕了個人的利息負(fù)擔(dān)，間接上還可能產(chǎn)生增加可支配收入、促進(jìn)消費的效應(yīng)。對于房地產(chǎn)市場來說，可能會直接或間接地影響市場按揭貸款的需求，有助于市場的平穩(wěn)運行。從銀行端來看，息差短期可能會進(jìn)一步收窄，但長期未必是件壞事，因為如果降息能帶動房貸按揭規(guī)模增長的話，就可以產(chǎn)生以量補(bǔ)價的效果。畢竟按揭貸款仍是銀行比較稀缺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”

曾剛說，沒降息前，銀行的存量貸款余額一度出現(xiàn)負(fù)增長，很多人在提前還貸，造成了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的流失。降低存量貸款利率、允許“轉(zhuǎn)按揭”，給客戶更多的選擇后，客戶提前還款的意愿或有所下降。“理論上來說是會有效果的，這對居民和銀行來說，都是好事，但后續(xù)仍要觀察存量貸款的規(guī)模變化情況?！?

談及存量房貸利率下調(diào)對銀行的影響，連平認(rèn)為，關(guān)鍵在于資產(chǎn)端利率下調(diào)的同時，負(fù)債端利率是否同步下調(diào)。目前是兩端同步下調(diào)，可以看到，影響銀行負(fù)債利率的政策利率——7天逆回購操作利率，也同步下調(diào)了。