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【文/羽扇觀金工作室】

日前，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）發(fā)布《修改〈電子支付指引（第一號）〉等4件規(guī)范性文件有關公告（征求意見稿）》，旨在適應數(shù)字支付快速發(fā)展與市場成熟需求，對電子支付交易限額、信用卡透支利率管理等多項規(guī)定進行調(diào)整。

這一舉措迅速引發(fā)市場關注，專家認為，此舉將推動支付體系從“小額便民”向“全場景覆蓋”轉(zhuǎn)型，同時增強金融機構(gòu)定價靈活性，但也需警惕潛在風險。

央行此次修改涉及《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告〔2005〕第23號發(fā)布）等四件規(guī)范性文件，旨在加強金融法治建設，完善中央銀行法律法規(guī)體系。起草說明指出，原規(guī)定中部分內(nèi)容已不符合當前業(yè)務實際，如電子支付限額設置于2005年，當時旨在防范風險，但隨著移動支付普及和技術進步，這些限制已成為便利化障礙。

具體調(diào)整分為兩大層面。

一方面，針對電子支付領域：

刪除交易限額相關規(guī)定。原指引第25條第2、3、4款被刪除。其中，個人客戶通過網(wǎng)上銀行（無數(shù)字證書或電子簽名）單筆支付限額不超過1000元、日累計不超過5000元；單位客戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付單筆不超過5萬元（除非另有約定）；信用卡網(wǎng)上支付限額不超過取現(xiàn)額度。這些限制將被取消，金融機構(gòu)可根據(jù)風險管理自主設定。

完善交易糾紛處置。修訂第42條，強調(diào)銀行應及時妥善處理客戶糾紛，履行投訴辦理責任，并鼓勵通過調(diào)解、仲裁等方式解決，旨在更好地保護用戶權(quán)益。

另一方面，針對信用卡業(yè)務：

刪除透支利率上下限管理。修改《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕第111號），刪除透支利率上限（日利率0.05%）和下限（上限的0.7倍，即0.035%）規(guī)定。發(fā)卡機構(gòu)可自主確定透支計息方式，并根據(jù)客戶信用狀況靈活定價。

刪除業(yè)務信息披露規(guī)定。原要求發(fā)卡機構(gòu)通過網(wǎng)站公開信用卡申請條件、費用標準、標準協(xié)議等，并提前45天通知利率變動，現(xiàn)被刪除。

刪除利率報送相關規(guī)定。取消每月9日前向央行報送信用卡利率的具體要求，僅保留月度利率監(jiān)測義務。

征求意見期至2025年9月30日，公眾可通過電子郵件等方式反饋。

對于廣大消費者而言，此次調(diào)整無疑將提升支付便利性和個性化服務，但也可能帶來利率波動風險。

取消電子支付限額后，大額交易需求將得到極大滿足。例如，購房、跨境電商或高端消費時，用戶可更便捷地使用銀行卡或移動支付完成資金轉(zhuǎn)移，而無需分多次操作或轉(zhuǎn)向線下渠道。這標志著電子支付從“小額便民”向支持全場景大額交易的轉(zhuǎn)變，尤其利好跨境貿(mào)易和房產(chǎn)交易參與者。

在信用卡領域，利率市場化將允許銀行根據(jù)個人信用記錄、消費習慣和風險水平差異化定價。信用良好的消費者可能享受到更低的透支利率，降低借貸成本；反之，信用較差者可能面臨更高利率，增加還款壓力。這有助于刺激消費信貸使用，但消費者需注意潛在的“隱形”費用上漲，并加強信用管理。

總體上，調(diào)整將推動消費者體驗升級，但專家提醒，用戶應關注銀行新政策細則，以避免糾紛增多。

金融機構(gòu)將迎來更大的運營靈活性和創(chuàng)新空間，但需強化風險防控。

刪除限額規(guī)定后，銀行可自主設定交易上限，根據(jù)客戶風險評估靈活調(diào)整，這有助于降低監(jiān)管合規(guī)成本，并開發(fā)更多定制化支付產(chǎn)品。同時，利率上下限的取消將增強定價自主權(quán)，銀行可通過降低優(yōu)質(zhì)客戶利率吸引流量，或上調(diào)高風險客戶利率控制壞賬。 這在信用卡市場飽和、增長放緩的背景下，尤其重要，能幫助銀行從傳統(tǒng)房貸轉(zhuǎn)向消費信貸，刺激業(yè)務多元化。

此外，信息披露和報送要求的簡化將減少行政負擔，允許機構(gòu)更專注于市場競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新。但這也可能考驗銀行的自律性，若披露不足，可能引發(fā)消費者不滿或監(jiān)管干預。

此次調(diào)整將重塑支付與信用卡行業(yè)生態(tài)，促進市場化競爭與創(chuàng)新，但需平衡風險與發(fā)展。

電子支付領域的變革將加速行業(yè)從限額約束向風險導向轉(zhuǎn)型，推動支付寶、微信支付等第三方平臺與銀行深度融合，支持“全場景覆蓋”，如大額B2C交易和跨境支付，這有望刺激消費增長，助力經(jīng)濟復蘇。

信用卡市場方面，利率市場化將加劇競爭，中小銀行可能通過低利率策略搶占份額，而大型機構(gòu)則憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢精細定價。整體而言，這將促進行業(yè)創(chuàng)新，但也可能放大風險，如利率過度浮動導致債務積累或不公平定價。專家建議，監(jiān)管層應加強監(jiān)測，防止宏觀金融風險。

業(yè)內(nèi)人士表示，此舉符合2025年政府工作報告“提振消費、擴大內(nèi)需”的導向，或進一步激發(fā)數(shù)字金融活力，但最終效果取決于實施細則和市場反饋。

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