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文|一鳴

在中國證監(jiān)會宣布批復(fù)華夏、博時、廣發(fā)、工銀瑞信等14家基金公司的14只基金成為首批養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品之后，8月14日，螞蟻財富在“看見養(yǎng)老 投資未來”論壇上宣布，近期將上線“養(yǎng)老賬戶”，以幫助用戶提早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，并表示將提供千人千面的相關(guān)服務(wù)。

最快9月上線

據(jù)介紹，用戶通過“養(yǎng)老賬戶”能夠看到養(yǎng)老基金、社保、醫(yī)保、養(yǎng)老投教等內(nèi)容和資訊，未來還會有養(yǎng)老規(guī)劃小工具等。

千人千面、量身定制，是養(yǎng)老賬戶提供服務(wù)的一大特色。螞蟻財富將根據(jù)用戶的具體情況，利用AI技術(shù)智能調(diào)整養(yǎng)老資產(chǎn)匹配，機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)用戶的情況變化輸入因時而異的匹配投顧服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一人一策，貼合需求。

“我們用到了用戶精準(zhǔn)畫像的服務(wù)，會定向把合適的產(chǎn)品通過用戶標(biāo)簽、用戶畫像推送，讓產(chǎn)品和用戶能夠精準(zhǔn)匹配。”螞蟻財富常務(wù)副總裁祖國明表示。

螞蟻財富常務(wù)副總裁祖國明

據(jù)了解，“養(yǎng)老賬戶”有望在養(yǎng)老目標(biāo)基金籌備完成后上線。目前，各家基金公司都在積極準(zhǔn)備產(chǎn)品中，祖國明透露，目前銷售機(jī)構(gòu)和銷售渠道都已經(jīng)準(zhǔn)備好，一旦準(zhǔn)備好會同步在螞蟻平臺推出，預(yù)計最快9月上線。

對于此次養(yǎng)老目標(biāo)基金上線后的規(guī)模預(yù)期，祖國明笑稱：“雖然我是余額寶的創(chuàng)始人，但是我從來不期待有第二個余額寶。”他表示，我們要做的只是滿足用戶這部分的需求，推出合適的產(chǎn)品。“對于個人養(yǎng)老的發(fā)展空間，我們是非?？春玫??！?

目前，中國年輕人的養(yǎng)老規(guī)劃仍然有所欠缺。根據(jù)螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，中國年輕人將目標(biāo)退休年齡設(shè)定在57歲左右。然而，僅有約44%的年輕受訪者已經(jīng)開始為養(yǎng)老退休存錢。在沒有開始養(yǎng)老儲蓄的受訪者中，他們計劃開始儲蓄的平均年齡是40歲。

與此同時，近半數(shù)35歲以下人群(44%)和35歲以上人群(45%)認(rèn)為自己將有足夠的儲蓄用于養(yǎng)老。多數(shù)年輕人認(rèn)為舒適養(yǎng)老需要180萬，考慮利率因素，個人若將目前四分之一的收入作為養(yǎng)老儲蓄，達(dá)成這個退休目標(biāo)將平均需要61年。

8月6日，首批14只養(yǎng)老目標(biāo)基金獲證監(jiān)會批復(fù)，而螞蟻財富已經(jīng)與14家基金公司達(dá)成合作，待各家發(fā)行準(zhǔn)備工作完畢后，用戶就可以在支付寶平臺購買。

市場仍需培養(yǎng)

所謂養(yǎng)老目標(biāo)基金，是指以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期增值為目的，鼓勵投資人長期持有，合理控制投資組合波動風(fēng)險的公開募集證券投資基金。

此前，我國居民養(yǎng)老主要依靠由政府主導(dǎo)的社保基金，及由企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)年金、職業(yè)年金，而被稱為“養(yǎng)老第三支柱”的商業(yè)養(yǎng)老還處于缺失狀態(tài)，養(yǎng)老目標(biāo)基金正是市場的“新生兒”。

目前，監(jiān)管層對發(fā)行養(yǎng)老基金的公司有明確的門檻要求，即：成立滿兩年，近三年公司保有200億以上的非貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模，投研團(tuán)隊(duì)要大于20人，以及符合管理養(yǎng)老基金條件的基金經(jīng)理人數(shù)要大于3人。

相關(guān)資料顯示，目前總共有20多家基金公司申報了40多只養(yǎng)老基金產(chǎn)品，但是首批只有14只基金拿到了“準(zhǔn)生證”，占比僅約為三分之一，其中有五家在中基協(xié)截止今年6月底的的養(yǎng)老基金管理規(guī)模排名中名列前五，分別是工銀瑞信、嘉實(shí)、華夏、博時與易方達(dá)基金。

不過，盡管如此，養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品仍有隱憂：由于養(yǎng)老目標(biāo)基金投資以穩(wěn)健為主，收益率往往不會太高；加上其屬性一般為FOF類基金（以基金為投資標(biāo)的基金）。從成本角度來看，基礎(chǔ)資產(chǎn)就是基金，已經(jīng)收取管理費(fèi)用，然后又要有人來管理這個養(yǎng)老基金，又要再收管理費(fèi)用，雙重收取會占有有限的投資收益，令持有人的收益更為降低。

而且與普通基金隨時可以贖回不同，養(yǎng)老目標(biāo)基金往往都有最低持有時間的限制。從此前發(fā)布的消息來看，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金以3年持有期為主，共計9只，還有4只1年持有期以及1只5年持有期。

對此，萬家基金董事長方一天向觀察者網(wǎng)表示，雙重收費(fèi)本身并不一定導(dǎo)致產(chǎn)品收益不好；同時各家基金公司會通過持有自己的基礎(chǔ)基金等方式，來避免雙重收費(fèi)。

萬家基金董事長方一天

方一天還指出，“大家有一個誤區(qū)，養(yǎng)老這個產(chǎn)品其實(shí)它不是看短期的收益，無論是這個目標(biāo)日期，還是目標(biāo)風(fēng)險，海外有很多成熟的產(chǎn)品。你真正發(fā)揮實(shí)現(xiàn)這個養(yǎng)老的目標(biāo)的話，實(shí)際上是需要一個長期持續(xù)定投的過程，”他表示這次獲批的養(yǎng)老目標(biāo)基金大部分都是3-5年的最低使用期，實(shí)際上某種意義上也能避免投資人短期，引導(dǎo)大家做長期的投資。