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互動提問環(huán)節(jié)：

提問1：近幾年，京東、滴滴這些企業(yè)都在做自己的金融，您覺得如何做好監(jiān)管？目前監(jiān)管還有哪些問題？

黃益平：我覺得數(shù)字金融是過去十年來取得非常突破性的進展，大家都知道我們國家一直在努力地發(fā)展普惠金融，去年我們總結(jié)“十三五”期間，中國普惠金融的發(fā)展看到了一些突破性的進展，但其實重要的突破發(fā)生在數(shù)字金融領(lǐng)域。

也就是說，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融當(dāng)中來，使得我們過去很難鋪開的一些金融服務(wù)現(xiàn)在成功地鋪開來了，最典型的例子就是移動支付，現(xiàn)在每個人都在用，過去大家都用不了。

另外一個是大科技行貸，大科技公司利用平臺獲客，利用大數(shù)據(jù)做信用風(fēng)險評估。

第一點確實推動我國數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了非常大的成績。但另一方面也要看到，在這個領(lǐng)域里也出現(xiàn)了很多風(fēng)險，P2P平臺是一個非常突出的例子，最多的時候我們有6000多家，現(xiàn)在已經(jīng)清零了。

很重要的原因就是有一些業(yè)務(wù)模式缺乏必要基本的金融邏輯的支持，實際上它是做不下去。平臺本身有一定的責(zé)任。除此之外，可能監(jiān)管也相對比較滯后，沒有更早地定出規(guī)矩和規(guī)則，使其在一段時間野蠻生長，造成了一些金融風(fēng)險。

我們現(xiàn)在看到監(jiān)管部門都在努力構(gòu)建新的監(jiān)管框架，我個人的判斷是數(shù)字金融正在進入新的階段，這個新的階段我稱之為三個大的變化：

一是過去沒有太多的監(jiān)管，野蠻生長，現(xiàn)在要進入監(jiān)管全覆蓋。

二是過去看到的數(shù)字金融主要是科技公司為主力，下一步更多的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，持牌機構(gòu)發(fā)揮越來越大的作用。

三是早期的數(shù)字金融主要是依托于消費互聯(lián)網(wǎng)所開發(fā)的一些業(yè)務(wù)，移動支付也好，大科技行貸也好，線上投資也好，包括一些數(shù)字保險，基本上都是依托于消費互聯(lián)網(wǎng)。

下一步隨著5G技術(shù)和新的一些數(shù)字技術(shù)的落地，可能物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈會發(fā)揮更大的作用，這樣就會催生一系列的新的業(yè)務(wù)形態(tài)。

中國的數(shù)字金融剛剛起步，我們很幸運的是一些業(yè)務(wù)在國際上已經(jīng)走在前列了。但確實也給我們一些教訓(xùn)，我們還是要有更完備的、更好的監(jiān)管。監(jiān)管的目的是要平衡穩(wěn)定和創(chuàng)新之間的關(guān)系。

提問2：近幾年的炒幣勢頭很盛，從個人角度來看，如何甄別更安全的金融產(chǎn)品？

黃益平：我覺得100%安全的金融產(chǎn)品幾乎是沒有的，最安全的產(chǎn)品就是銀行存款，我們有存款保險制度，還有各級政府的兜底，應(yīng)該是很安全的。

但它的回報相對來說也比較低，學(xué)金融經(jīng)常說回報水平是和你的風(fēng)險水平相匹配的，對投資者來說，最重要的問題并不是找到最安全的投資產(chǎn)品。

很多投資者需要找相對來說回報高一些的產(chǎn)品，這個時候要關(guān)注的一個問題就是我們要理解投資回報高，往往也伴隨著風(fēng)險比較高。

所以對每一個人合適的投資產(chǎn)品可能是不太一樣的，總體上來說就兩條：一是如果你愿意接受高風(fēng)險，追求高回報，你要有識別風(fēng)險的能力，也就是說你要清楚你在干什么。二是任何投資都有風(fēng)險，萬一出現(xiàn)了風(fēng)險，你能夠承受。在這兩個前提下，每個人尋找適合自己的投資產(chǎn)品。

提問3：有消息稱，央行向外界官宣從12月15日開始下調(diào)金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率0.5%，當(dāng)然這不含已經(jīng)執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機構(gòu)，釋放資金約1.2萬億元，這也引發(fā)了社會的關(guān)注與反響，您認(rèn)為這次央行降準(zhǔn)的真正原因有哪些？您覺得未來的銀行會往哪個方向發(fā)展？

黃益平：銀行往哪個方向發(fā)展現(xiàn)在不太好討論，我覺得銀行的核心業(yè)務(wù)還是做存貸款。我們現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，銀行業(yè)務(wù)也要創(chuàng)新。

過去簡單地拿存款、放貸款、支持粗放式的增長就不再足夠，它們需要創(chuàng)新一些業(yè)務(wù)去支持經(jīng)濟創(chuàng)新。

中央經(jīng)濟工作會議已經(jīng)提出經(jīng)濟有下行的壓力，因為供給受到?jīng)_擊，需求也收縮，預(yù)期不好，所以貨幣政策的工作就是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟，經(jīng)濟比較疲軟的時候，適當(dāng)?shù)胤潘蓙矸€(wěn)定經(jīng)濟增長。放松一般來說就是兩個：一是增長流動性的注入；二是降低利率。降低存款準(zhǔn)備金率其實是向市場注入流動性，是提振經(jīng)濟增長力度的一個很重要的舉措。

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