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【文/羽扇觀金工作室】

曾經(jīng)人手多張的信用卡，如今正被年輕人紛紛注銷。銀行報(bào)表中萎縮的數(shù)據(jù)和社交媒體上“舍離”的分享，共同見證著一個(gè)時(shí)代的轉(zhuǎn)變。

2022年至2025年，全國(guó)信用卡總量從8.07億張銳減至7.15億張，三年蒸發(fā)近一億張。僅2024年，就有4000萬張信用卡從市場(chǎng)消失。規(guī)模的急劇收縮背后，是90后使用率五年暴跌29個(gè)百分點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)。年輕人直言不諱：“逾期兩天罰息上千，比高利貸還狠”、“掃碼支付直接綁儲(chǔ)蓄卡，何必多此一舉？”

移動(dòng)支付的無縫替代成為關(guān)鍵推手，花唄、白條等產(chǎn)品分流了35%的信用卡場(chǎng)景。與此同時(shí)，銀行清理睡眠卡、收緊授信、砍權(quán)益的收縮策略，與用戶需求降級(jí)形成詭異共生。

不良率攀升加速銀行風(fēng)險(xiǎn)出清，2025年上半年多家大行信用卡不良貸款余額增幅超25%。在分化與優(yōu)勝劣汰的大勢(shì)下，銀行正探索高端客群深耕與屬地化經(jīng)營(yíng)等差異化路徑。

數(shù)據(jù)透視，規(guī)模急劇收縮

信用卡市場(chǎng)的退潮速度遠(yuǎn)超預(yù)期。2025年上半年，信用卡數(shù)量再減1200萬張，人均持卡量從0.54張降至0.52張。14家上市銀行最新中報(bào)顯示，信用卡貸款余額半年縮水1978億元，相當(dāng)于抹去了一家中型城商行的總資產(chǎn)規(guī)模。

建設(shè)銀行盡管保持著信用卡貸款余額萬億規(guī)模的最大行地位，但其余額較年初減少了1.03%，占貸款總額比重由4.13%下滑至3.84%。

交易量的下滑更為直觀。12家披露數(shù)據(jù)的銀行上半年合計(jì)交易11.47萬億元，同比減少1.42萬億元，降幅達(dá)11.05%。

即便是“信用卡一哥”招商銀行，其2.02萬億元的交易額也同比下降了8.54%。招商銀行副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上坦言：“當(dāng)前銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自于信用卡業(yè)務(wù)收入?！?

社科院報(bào)告揭示了一個(gè)斷代差異：90后信用卡使用率五年間暴跌29個(gè)百分點(diǎn)。在街頭采訪中，年輕人給出的理由直白得殘酷?！坝馄?天罰息1000元，比高利貸還狠”、“掃碼支付直接綁儲(chǔ)蓄卡，何必多張卡找麻煩？”、“萬一不小心忘記還款，還要擔(dān)心信用被透支?！?

移動(dòng)支付的無縫替代成為關(guān)鍵推手。支付寶花唄、京東白條等產(chǎn)品分流了35%的信用卡消費(fèi)場(chǎng)景。銀行端的收縮策略也在加速市場(chǎng)萎縮。清理睡眠卡、收緊授信額度、砍掉增值服務(wù)——銀行的收縮戰(zhàn)略與用戶的需求降級(jí)形成詭異共生。

不良攀升，銀行積極應(yīng)對(duì)

在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模收縮的同時(shí)，多家銀行的信用卡不良率仍在上升。

截至今年上半年末，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升0.25%、0.13%、0.05%。交通銀行信用卡不良貸款余額較年初增長(zhǎng)25.73%，增幅第一。

不良率攀升的背后，是銀行加速風(fēng)險(xiǎn)出清的努力。今年4月發(fā)布的監(jiān)管指導(dǎo)意見明確要求金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)做強(qiáng)做優(yōu)不良資產(chǎn)收購(gòu)處置業(yè)務(wù)，服務(wù)化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，今年以來，金融機(jī)構(gòu)已發(fā)布近千條不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。今年第一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓規(guī)模達(dá)370.4億元，其中信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模為51.9億元。

部分銀行的風(fēng)控措施已見成效。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行不良貸款率較年初已出現(xiàn)下降，招商銀行不良貸款率與年初持平。興業(yè)銀行行長(zhǎng)陳信健表示：“這幾年，我行下大力氣推動(dòng)房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、信用卡‘三大風(fēng)險(xiǎn)’從高發(fā)轉(zhuǎn)向收斂?！?

面對(duì)市場(chǎng)變化，銀行信用卡業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷深刻轉(zhuǎn)型。各大銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，探索差異化發(fā)展道路。

建設(shè)銀行在中報(bào)中稱，信用卡貸款業(yè)務(wù)順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，開展消費(fèi)金融專項(xiàng)行動(dòng)，加強(qiáng)居民購(gòu)車、家裝、家具家電等“以舊換新”消費(fèi)需求刺激。

交通銀行則圍繞文旅、美食、購(gòu)物、出行等民生消費(fèi)領(lǐng)域，積極開展全卡普惠活動(dòng)，深化“最紅星期五”品牌場(chǎng)景生態(tài)布局。

銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)有兩大路徑：一是滿足高端客戶需求，挖掘高端客戶的價(jià)值；二是滿足基礎(chǔ)客戶剛性需求。

中信銀行在財(cái)報(bào)中透露，今年該行聚焦場(chǎng)景化高質(zhì)量獲客，上半年信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比達(dá)到55.48%，同比增長(zhǎng)10.79個(gè)百分點(diǎn)。

從近兩年各家銀行高端信用卡權(quán)益的調(diào)整方向上，也可以看出這一轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。招商銀行目前的高端產(chǎn)品矩陣分別對(duì)應(yīng)剛需消費(fèi)、商旅場(chǎng)景、家庭消費(fèi)、跨境旅游等不同高凈值人群需求。

信用卡業(yè)務(wù)屬地化經(jīng)營(yíng)成為新趨勢(shì)。去年以來，多家銀行紛紛關(guān)停信用卡分中心，從集中垂直管理轉(zhuǎn)向?qū)俚胤中薪?jīng)營(yíng)，強(qiáng)化頭部?jī)?yōu)質(zhì)客群服務(wù)，打通從消費(fèi)支付到資產(chǎn)管理的鏈條。

有頭部銀行信用卡中心人士指出：“在銀行信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)下的轉(zhuǎn)型周期中，分化、優(yōu)勝劣汰是大勢(shì)所趨，只有差異化的產(chǎn)品服務(wù)，更精細(xì)的成本權(quán)益管控，以及扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)。”

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量為7.15億張，已連續(xù)11個(gè)季度持續(xù)下滑。

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