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8月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局對(duì)浙商銀行股份有限公司溫州分行開出百萬罰單。該行因“貸款‘三查’不到位、金融產(chǎn)品銷售行為不審慎、績(jī)效考評(píng)指標(biāo)設(shè)置不合規(guī)”三項(xiàng)違規(guī)，被處以135萬元罰款，三名相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被警告。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，該行（含分行）年內(nèi)已累計(jì)收到15張罰單，罰沒總額達(dá)2681.21萬元，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。

頻繁的監(jiān)管處罰背后，該行業(yè)績(jī)也面臨壓力。2025年一季度財(cái)報(bào)顯示，營(yíng)業(yè)收入同比下降7.07%，歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)僅0.61%，不良貸款率攀升至1.38%。

在此背景下，高層人事變動(dòng)更添變數(shù)：今年七月，董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)因到齡辭任，新行長(zhǎng)陳海強(qiáng)剛獲任職資格核準(zhǔn)，新管理層面臨巨大挑戰(zhàn)。

一邊是合規(guī)漏洞頻發(fā)、業(yè)績(jī)持續(xù)承壓，一邊是高層換任后的戰(zhàn)略調(diào)整壓力，浙商銀行正站在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。此次溫州分行的罰單，不僅是監(jiān)管對(duì)內(nèi)控失守的警示，更折射出部分銀行在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管控之間的失衡困局。

貸款 “三查” 不到位，浙商銀行135 萬罰單

8月4日，浙商銀行溫州分行因“貸款‘三查’不到位、金融產(chǎn)品銷售行為不審慎、績(jī)效考評(píng)指標(biāo)設(shè)置不合規(guī)”三項(xiàng)違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局處以135萬元罰款，三名相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被警告。

截圖來自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

據(jù)悉，貸款“三查”是信貸業(yè)務(wù)的第一道防線，涉及貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的全流程管理。若貸前調(diào)查流于形式，可能導(dǎo)致資金流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或不符合準(zhǔn)入條件的借款人；貸時(shí)審查放松則可能掩蓋抵押物估值虛高、還款來源不足等問題；貸后檢查缺失更會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露滯后，增加不良貸款生成概率。溫州分行在此環(huán)節(jié)的違規(guī)，無疑為其資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。

而“金融產(chǎn)品銷售行為不審慎”則暴露出該行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的合規(guī)短板。近年來，銀行代銷理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，但部分機(jī)構(gòu)為追求中間業(yè)務(wù)收入，存在夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、未充分評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力等問題。溫州分行的違規(guī)行為可能涉及誤導(dǎo)性宣傳或銷售適當(dāng)性管理缺失，不僅損害投資者權(quán)益，更可能引發(fā)群體性投訴或法律糾紛，進(jìn)一步侵蝕銀行聲譽(yù)。

此外，“績(jī)效考評(píng)指標(biāo)設(shè)置不合規(guī)”這一違規(guī)行為反映出該行在業(yè)績(jī)導(dǎo)向與合規(guī)管理之間的失衡。部分銀行為刺激業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，將存款規(guī)模、貸款增量、中間業(yè)務(wù)收入等短期指標(biāo)與員工薪酬強(qiáng)掛鉤，卻忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的考核。

高管變動(dòng)與業(yè)績(jī)壓力下，新行長(zhǎng)面破局挑戰(zhàn)

在合規(guī)問題頻發(fā)的同時(shí)，浙商銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)正陷入深度低迷。2025年一季度，該行營(yíng)業(yè)收入同比下降7.07%，歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)0.61%。截至2024年末，不良貸款率為1.38%，撥備覆蓋率為178.67%。2025年一季度末，不良貸款率維持在1.38%，撥備覆蓋率下降至171.21%。

業(yè)績(jī)壓力與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的雙重夾擊，迫使浙商銀行陷入“越罰越差”的惡性循環(huán)。一方面，頻繁的罰單直接侵蝕利潤(rùn)空間——僅2025年已產(chǎn)生的2681.21萬元罰沒金額，相當(dāng)于該行一季度凈利潤(rùn)的5.6%。

數(shù)據(jù)來自企業(yè)預(yù)警通

其中，今年1月27日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局披露一則千萬級(jí)罰單，浙商銀行上海分行因15項(xiàng)嚴(yán)重違規(guī)行為被責(zé)令改正，并處以1680萬元罰款，同時(shí)7名相關(guān)責(zé)任人受到警告及罰款處罰，成為2025年開年銀行業(yè)最大罰單之一。

根據(jù)監(jiān)管通報(bào)，該分行違規(guī)行為覆蓋信貸、存款、跨境業(yè)務(wù)等多個(gè)核心領(lǐng)域，包括小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確導(dǎo)致政策資源錯(cuò)配、信貸業(yè)務(wù)未納入統(tǒng)一授信管理、虛增存貸款扭曲金融數(shù)據(jù)、同業(yè)存款違規(guī)計(jì)入一般性存款等。尤為突出的是，其跨境貸款業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及保函開立等環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則違反情形，反映出風(fēng)險(xiǎn)管控體系的多層次失效。此外，員工異常行為管理缺失、信用卡業(yè)務(wù)不審慎等問題，暴露出內(nèi)部治理機(jī)制的深層漏洞。

而近年來，浙商銀行管理層動(dòng)蕩不斷，從 2023 年起，高管變動(dòng)就頗為頻繁，先是前任董事長(zhǎng)沈仁康嚴(yán)重違紀(jì)違法被查，隨后前副行長(zhǎng)劉龍辭去相關(guān)職務(wù)。2024 年 8 月，原行長(zhǎng)張榮森因個(gè)人原因辭職，由董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)代為履行行長(zhǎng)職責(zé)，此后行長(zhǎng)一職空缺近 8 個(gè)月。

進(jìn)入 2025 年，高層變動(dòng)更是加速。今年 4 月，陳海強(qiáng)被任命為黨委副書記并被提名為行長(zhǎng)，7 月 8 日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局核準(zhǔn)了他的行長(zhǎng)任職資格。然而，7 月 9 日，原董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)因到齡辭去執(zhí)行董事、董事長(zhǎng)等職務(wù)（原定任期至 2027 年 8 月 8 日），行長(zhǎng)陳海強(qiáng)暫代董事長(zhǎng)職責(zé)，直至新董事長(zhǎng)選舉及聘任完成。

在 2024 年度股東大會(huì)上，陸建強(qiáng)坦言，高層變動(dòng)初期，銀行內(nèi)部也擔(dān)憂戰(zhàn)略搖擺，但通過統(tǒng)一中層以上管理層思想，明確“一張藍(lán)圖繪到底”的基調(diào)，謹(jǐn)防“一把手獨(dú)大”現(xiàn)象重演。他直言，浙商銀行“血淋淋的教訓(xùn)”深刻，新班子首要任務(wù)是化解歷史不良“包袱”，近三年已處置近 2000 億元風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，未來仍將堅(jiān)持低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

不過，市場(chǎng)擔(dān)憂并未完全消散。在經(jīng)濟(jì)壓力下，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，疊加管理層磨合期，浙商銀行能否在“填坑”與穩(wěn)健增長(zhǎng)間找到平衡，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。