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經(jīng)營質(zhì)量穩(wěn)健，不良貸款雙降

從經(jīng)營質(zhì)量來看，國有六大行的經(jīng)營質(zhì)量愈發(fā)穩(wěn)健，均保持了較強(qiáng)的韌性。從撥備覆蓋率來看，郵儲(chǔ)銀行的撥備覆蓋率最高達(dá)到325.61%，中國銀行撥備覆蓋率最低，為201.69%，均高于監(jiān)管150%的標(biāo)準(zhǔn)。同比來看，中國銀行、交通銀行撥備覆蓋率較去年增加，而郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等均有不同程度的下滑，其中郵儲(chǔ)銀行降幅最大，比去年同期下滑值超55%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2024年二季度末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率為209.32%，較上季末上升4.78個(gè)百分點(diǎn)。

從資本充足率指標(biāo)來看，國有六大行中，工商銀行以19.10%的資本充足率位居首位，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行均高于17%，而交通銀行、郵儲(chǔ)銀行位于后兩位，資本充足率分別為15.27%、14.23%；根據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.53%，較上季末上升0.1個(gè)百分點(diǎn)，顯然，交通銀行、郵儲(chǔ)銀行已低于該均值。此外，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行的一級(jí)資本充足率分別為15.17%、14.04%、12.87%、13.83%、12.22%、11.61%，根據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，我國商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率為12.38%，較上季末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)，交通銀行、郵儲(chǔ)銀行也是位于標(biāo)準(zhǔn)線以下。

國有六大行撥備覆蓋率

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，國有“六大行”中郵儲(chǔ)銀行以0.84%的不良率排在第一位，工商銀行、建設(shè)銀行的不良率均為1.35%，為國有“六大行”中不良率最高的銀行，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行的不良率均為1.32%，其中中國銀行不良率下降最多，下降4BP。從不良貸款規(guī)模來看，工商銀行以3753.50億元不良貸款位于國有六大行首位，較去年同期增加317.45億元；建設(shè)銀行以3429.04億元，位于第二位，較去年同期增加262.68億元。根據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.3萬億元，較上季末減少272億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.56%，較上季末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，呈雙降趨勢(shì)。

國有六大行不良貸款

首推中期分紅、人均月薪有所下滑

目前國有六大行首次推出中期現(xiàn)金分紅方案，除郵儲(chǔ)銀行外，國有五大行已經(jīng)推出具體的分紅方案，累計(jì)分紅金額近2000億元。具體分紅金額方面，工商銀行擬分紅金額最多，達(dá)到511.09億元；建設(shè)銀行緊隨其后，分紅金額為492.52億元。交通銀行的分紅金額是五大國有行中的末位，為135.16億元，但其分紅比例最高，高達(dá)32.36%。

值得注意的是，郵儲(chǔ)銀行在半年報(bào)中表示擬實(shí)施2024年度中期分紅派息，中期股利總額占2024年半年度合并報(bào)表口徑下歸屬于銀行股東凈利潤(rùn)的比例不高于30%。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)劉建軍也表示：“郵儲(chǔ)銀行自2018年將分紅比例提升到30%后至今保持穩(wěn)定，H股上市以來累計(jì)分紅超過1400億元，今年還將增加分紅的頻次，進(jìn)一步增強(qiáng)投資者獲得感。公司已于6月28日召開股東大會(huì)審批通過了中期分紅框架性的方案，目前正在研究制定具體分配方案，分紅比例擬于與其他大行保持一致，后續(xù)進(jìn)一步明確具體的金額、分配時(shí)間后，再履行公司治理程序后正式實(shí)施?！?

國有六大行分紅情況

根據(jù)Wind終端數(shù)據(jù)，與2023年底相比，2024年中期國有六大行的員工數(shù)量減少了超過2.7萬人，其中農(nóng)業(yè)銀行員工數(shù)位于國有六大行首位，員工總數(shù)高達(dá)44.6萬人，工商銀行員工總數(shù)也超過了40萬人，交通銀行員工總數(shù)最少，為9.3萬人，其中工商銀行員工縮減最嚴(yán)重，縮減超1萬人，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行員工縮減也分別超4000人，而中國銀行的員工總數(shù)不減反增，較去年底增加1700余人。與此同時(shí)，一些銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量也在減少。例如，建設(shè)銀行在2024年6月末的營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)為14836個(gè)，較2023年末的14895個(gè)減少了59個(gè)。

國有六大行員工人數(shù)

此外，銀行業(yè)薪酬一直是備受熱議。通過Wind終端數(shù)據(jù)，以“當(dāng)期工資總額=支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金+期末應(yīng)付職工薪酬-期初應(yīng)付職工薪酬”公式，計(jì)算各家銀行在2024年上半年支付薪酬金額情況，再根據(jù)披露的員工數(shù)量情況，計(jì)算各家銀行平均薪酬水平。

其中交通銀行人均月薪最高，為2.78萬元、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行人均月薪分別為2.76萬元、2.63萬元，工商銀行、建設(shè)銀行分別為2.57萬元、2.55萬元，農(nóng)業(yè)銀行最低，人均月薪為2.44萬元。

國有六大行薪酬情況

2024年二季度，中國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量及資本充足率呈現(xiàn)明顯分化趨勢(shì)。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行撥備覆蓋率上升至209.32%，較上季末提升4.78個(gè)百分點(diǎn)，反映出行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)。然而，國有大行間的表現(xiàn)卻大相徑庭。交通銀行撥備覆蓋率顯著提升，而郵儲(chǔ)銀行則遭遇大幅下滑，降幅超過55%，成為六大行中降幅最大的銀行。這一變化凸顯了不同銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的差異。

從資本充足率來看，工商銀行以19.10%的高比例領(lǐng)跑，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行均保持在17%以上，而交通銀行和郵儲(chǔ)銀行則明顯落后，分別僅為15.27%和14.23%，均低于商業(yè)銀行平均水平的15.53%。此外，一級(jí)資本充足率方面，工商銀行、建設(shè)銀行等仍保持在較高水平，而交通銀行和郵儲(chǔ)銀行則低于全國平均水平12.38%，顯示出這兩家銀行在資本補(bǔ)充上面臨較大壓力。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，郵儲(chǔ)銀行以0.84%的不良率領(lǐng)先，但工商銀行和建設(shè)銀行的不良率均高達(dá)1.35%，位居國有大行前列。同時(shí)，工商銀行和建設(shè)銀行的不良貸款規(guī)模也分別達(dá)到3753.50億元和3429.04億元，較去年同期有所增加。不過，值得注意的是，商業(yè)銀行整體不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，顯示出銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量正在逐步改善。

此外，國有大行首次推出中期現(xiàn)金分紅方案成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。除郵儲(chǔ)銀行外，五大行已公布分紅方案，累計(jì)金額近2000億元。交通銀行雖然分紅金額最低，但分紅比例高達(dá)32.36%，顯示出其對(duì)投資者的慷慨回報(bào)。而郵儲(chǔ)銀行也表示將實(shí)施中期分紅派息，進(jìn)一步增強(qiáng)投資者信心。

然而，銀行業(yè)也面臨著員工數(shù)量和營業(yè)機(jī)構(gòu)減少的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年中期國有六大行員工數(shù)量減少超過2.7萬人，其中工商銀行縮減最為嚴(yán)重。同時(shí)，一些銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量也在減少。這些變化反映出銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和成本控制方面的努力。

在薪酬方面，交通銀行人均月薪最高達(dá)到2.78萬元，中國銀行和郵儲(chǔ)銀行緊隨其后。而農(nóng)業(yè)銀行人均月薪最低為2.44萬元。這一數(shù)據(jù)反映出不同銀行在薪酬水平和員工福利待遇上的差異。

綜上所述，中國銀行業(yè)在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率及分紅政策等方面呈現(xiàn)出分化趨勢(shì)。面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，銀行需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)并注重投資者回報(bào)以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

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