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七月末，威海商業(yè)銀行濟(jì)南分行因貸款資金用途管控不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局處以50萬(wàn)元罰款，并對(duì)其副行長(zhǎng)鄒鵬給予警告行政處罰。這一處罰再次將威海銀行的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)問題推向公眾視野。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

實(shí)則近年來(lái)，威海銀行處罰不斷。根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，自2023年以來(lái)，關(guān)于威海銀行的相關(guān)處罰高達(dá)18條，共計(jì)罰款超過(guò)557萬(wàn)元，其中單筆罰款金額最高的為國(guó)家金融監(jiān)管總局對(duì)威海銀行煙臺(tái)分行的罰款80萬(wàn)元，主要違法事實(shí)涉及信貸管理不到位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、遲報(bào)案件（風(fēng)險(xiǎn)）信息等方面。

從處罰類型來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)管理不到位、不盡職、貸款資金被挪用、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等情況是威海銀行處罰較多的類型，反映出威海銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的內(nèi)控管理及合規(guī)管理、審慎經(jīng)營(yíng)等方面存在較多問題。

公開資料顯示，威海市商業(yè)銀行股份有限公司自1997年成立以來(lái)，歷經(jīng)發(fā)展，于2020年成功登陸港交所主板上市，現(xiàn)擁有濟(jì)南、天津、青島等126家分支機(jī)構(gòu)，成為山東省內(nèi)唯一一家實(shí)現(xiàn)全省網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的城市商業(yè)銀行。然而，根據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，威海銀行在IPO上市后的業(yè)績(jī)表現(xiàn)呈現(xiàn)出一定的下滑趨勢(shì)。

從2021年至2023年，威海銀行的營(yíng)業(yè)收入雖然持續(xù)增長(zhǎng)，但增速卻逐漸放緩，分別為22.26%、12.38%和5.36%。同樣，凈利潤(rùn)的增速也從15.63%下降到9.22%，再到1.44%，顯示出營(yíng)收和凈利潤(rùn)增速均下滑至個(gè)位數(shù)。

深入分析其收入結(jié)構(gòu)，不難發(fā)現(xiàn)威海銀行的凈利息收入占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位，占比均超過(guò)80%。然而，令人擔(dān)憂的是，其凈息差卻呈現(xiàn)出逐年降低的態(tài)勢(shì)，從2021年的2.24%降至2023年的1.89%。

值得注意的是，根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，監(jiān)管對(duì)銀行凈息差的“合意”標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為1.8%以上，低于此標(biāo)準(zhǔn)將被扣分。對(duì)于商業(yè)銀行而言，凈息差1.8%被視為一個(gè)警戒線。而威海銀行目前的凈息差已經(jīng)接近這一紅線，這無(wú)疑給其未來(lái)的盈利能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

從貸款業(yè)務(wù)的角度審視，威海銀行在2023年末面臨了不良貸款余額的增加，然而，隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其年末不良率卻實(shí)現(xiàn)了小幅下降至1.45%，這一數(shù)字低于全國(guó)銀行業(yè)1.62%以及全國(guó)城商行1.75%的平均水平，初看起來(lái)，威海銀行在不良率控制上表現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)平均水平。

從威海銀行不良貸款的行業(yè)分布來(lái)看，實(shí)則主要集中在房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和建筑業(yè)，這四個(gè)行業(yè)的不良貸款合計(jì)占比高達(dá)35.19%，尤其是房地產(chǎn)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的不良率分別攀升至3.94%和7.09%。

同時(shí)，由于不良貸款總額的增長(zhǎng)，威海銀行的撥備覆蓋率從2022年的154.68%下滑至152.12%，已接近150%的監(jiān)管警戒線，這在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)景氣度下滑的背景下，無(wú)疑增加了風(fēng)險(xiǎn)敞口，對(duì)威海銀行的流動(dòng)性安全構(gòu)成了潛在威脅。

進(jìn)一步觀察貸款的區(qū)域分布，威海銀行的不良貸款問題還呈現(xiàn)出地域集中的特點(diǎn)。截至2023年末，威海市以外地區(qū)的不良貸款余額占據(jù)了該行不良貸款總額的91.19%，且不良率高達(dá)2.01%，這反映出威海銀行在市外貸款管理上面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。事實(shí)上，從過(guò)往的處罰案例來(lái)看，威海銀行的貸款類違規(guī)問題也主要集中在市外分行，進(jìn)一步印證了其跨區(qū)域貸款管理的難度。

值得注意的是，7月22日，中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布了《威海市商業(yè)銀行股份有限公司2024年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》。報(bào)告認(rèn)為，威海銀行盈利能力有待改善，不良率保持穩(wěn)定，但投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，信用風(fēng)險(xiǎn)管控面臨一定壓力，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)有待改善，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配加大流動(dòng)性管理難度，資本充足水平呈下降趨勢(shì)。威海銀行未來(lái)盈利仍然受到息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量下行、資金業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)存在不確定性等不利因素的影響。

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